^-^ 各位好，我是可以让你了解更多银行存款产品的“道叨”！

为避免不必要的误会，先郑重声明：本文非广告，无任何利益关系、非投资建议，仅代表本人观点分享。

上期的文章有聊到各大平台存在的“大数据问题”，文中我们也就营口沿海银行的产品举了个例子。

很多朋友也都在问我：这些产品怎么样？营口沿海银行怎么样？怎么样才能看到这些产品呢？

所以按照承诺，今天出了这个小专题。就营口沿海银行和它的这些银行存款产品，给大家拆解、对比下。

先说结论：

从营口沿海银行本身来说，算是在去年下半年经历过所谓挤兑风险的银行，稳定性尚可。再说产品入口，相对深邃，但也能找到。其次，上面不是所有的产品都是目前最好的产品，也请按个人需要选择。

关于营口沿海银行的几个评价

营口沿海银行是成立2010的股份制商业银行，至今也就10年不到的历史，算是个半新不旧的银行。追溯背景是在当地的四家城市信用社基础上，由海航酒店控股集团等9家企业法人发起设立的股份制商业银行，2015年引入华君控股集团等辽宁当地企业。第1大股东是海航酒店，占比14.63%。如果按大中小来划分银行，它可以算是中小银行（还有小银行）。

经营情况方面，如果从它最新的2020年1季度的经营情况来看（数据来源为银行的信息披露），我给大家简单总结一下。2020年1季度的总资产，同步增长了27.01%，发放贷款和垫款同步增长了59.33%，吸收存款同比增长了73.1%。但营业收入同步降了16.94%、投资收益同比减少59.93%、净利润同比减少54.05%。（跟宇宙行-工商银行对比下，规模上差不多算是0.33%个）

说直白点就是规模涨了，但是其它方面并没有完全跟上。这个个人认为是跟银行本身的经营能力有关（但我的认知，从数据上来看，这个算是同业的中等水平），不过可能也跟疫情也有不小的关系。其它的比如不良贷款率、资本充足率等各项数值可以算正常范围（与大行比还是有点差距的），我就不一一累赘，有兴趣可以自行网络搜索下。

当然必须要提一嘴，关于去年所谓的“谣言挤兑风暴”的事件，已经无需过多介绍了。网上有太多的内容，可以自行搜索了解。

我这边就贴2张当时网传的图（个人认为分量还是蛮重的），应该可以帮助大家判断这件事情。

当然以上信息仅仅只是一些个人观点和认知角度，供各位认识营口沿海银行，可以有个了解。

关于营口沿海银行的直销银行

当然本篇文章，主要聊的是营口沿海银行的直销银行，按官网公布信息来看平台应该是今年5月20日正式上线的。（距今2个月不到，说实在系统还是有一些小BUG，但无伤大雅）

在平台内主要有2部分产品：1.银行理财产品；2.银行存款产品。

不过按我们的习惯，只讨论银行存款产品。

先简单描述下真实性方面，这边已经从几个维度进行了核实，供各位参考：

1.三方机构认证平台主体真实；

2.银行客服热线可核实平台真实；

3.平台内开立的银行2类账户真实；

所以平台本身的真实性，无需怀疑，确实是银行本身。

“高息活期”银行存款产品：灵动存。

从产品属性来看，起存金额1万元，年化存款利率3.8%，当日购买当日计息（不分节假日），有产品协议（点击转入可以查看），随存随取，按固定利率计息。

咋一看，有没有感觉和京东金融上的辽阳银行臻惠存灵活1号很像？不，它们不一样！

这款产品有它的特别地方，它虽然标榜是随存随取，但其实是“按月付息”的！如果你有仔细留意它的产品详情页，就会发现：如果你不提现，它的利息也会在每月21日自动转入进你的活期账户！当然你全部转出时，转出日本息也是会一并转入活期账户。（产品协议，我也替各位看了，见下图）

再补充一句，这个是5年到期，而辽阳银行、三湘银行的都是3年到期。从利率下行的角度上看，这款也更有优势。

另外我非常欣赏这种不耍流氓的态度，协议描述的清清楚楚。当然协议内同样有描述关于监管政策变化下的一些条款（几乎所有有产品协议的产品都有类似条款），个人认为属于格式条款，银行有这样的内容属于正常。

到期兑付的银行存款产品：微祥云系列

整个微祥云系列，目前总共有5款产品。从产品属性来看，起存金额都是50元，当日购买当日计息（不分节假日），有产品协议（点击转入可以查看），期限分为30天、90天、190天、360天、5年，利率从4.45%-5%不等，支持部分提前支取（按活期计息）。产品清单详情，见下图。

我们接着把产品跟市场现有的产品对比下，看下如何。

先说5年期的，利率没问题，仅存的几款年化存款利率可以到5%以上的产品了。如果光看产品层面，微祥云并不是最好的，度小满金融的乌当农商行的产品是同样的5%利率，但它可以做到每3个月付息1次（虽然提前支取会按活期计息，并且会倒扣已付利息）。所以并不是十分推荐，如果有偏好营口沿海银行的，那就另当别论（估计没有）。

再说360天、190天、90天期限的产品。我们在周一的测评文章内也提过，如果只从产品属性看，几个平台上固定期限的银行存款产品最好的就是营口沿海银行的祥云宝系列。所以本次对比对象就是它自己在各大平台上的祥云宝系列了。

同样360天期限，祥云宝360天的利率是4.75%，而微祥云是4.88%；

差不多188天期限，祥云宝188天的利率是4.5%，而微祥云是4.7%；

同样90天期限，祥云宝90天的利率是4.4%，而微祥云是4.5%；

类似的产品，基本是0.1%-0.2%的利息差距。当然，微祥云还提供了额外的超短期30天期限的产品，利率是4.45%。妥妥的亲儿子待遇！

这里也额外补充一句，以上内容并不是说这种固定期限的银行存款产品好。还有很多按频次付息的产品​，有需要可以翻看下历史的测评。​

总结

看到这里朋友，道叨也有几点跟大家交流的基本准则，跟大家再次声明一下。

1.文章绝对内不会有任何金融产品的广告植入；

2.绝对不会发送任何带有邀请、推荐信息的产品链接；

3.绝对不会让各位推荐具体产品；

但请千万别问我应该买什么产品？在我不了解你的情况下，我无法确保能给你一个正确的建议。当然十分欢迎来问我某个产品、平台如何，我会非常乐意提供我的看法。

也欢迎大家可以提供各类产品、平台信息给我，这边会及时研究、整理后与大家分享。