来源：【四川日报-川观新闻】

文/王雨菡 图由浙江民泰商业银行成都分行提供

一直以来，缺担保、难评估、高利息是农户融资难的“三座大山”。为解决这一难题，2022年7月浙江民泰商业银行成都分行（以下简称“民泰银行成都分行”）正式引入了总行“家庭资产池融资”模式，大力将其运用于金融支持乡村振兴的实际工作中。“家庭资产池融资”模式主要是指银行机构通过多渠道采集农户信息，编制农户家庭资产负债表，为农户精准画像；并基于农户家庭净资产，统筹考量农户家庭年收入、人品等资信信息和村两委公议授信情况，为农户提供免担保、纯信用的小额普惠贷款服务。

浙江民泰商业银行成都彭州支行客户经理到万熊的养殖场进行实地调研

“农户现在借钱，真的不难了。”收到贷款资金的养猪户万熊长舒了一口气。若不是亲身经历，他也想不到能凭借自己养殖的生猪又获得10万元贷款。万熊从2015年就开始从事生猪养殖，由于今年生猪价格下跌导致利润收窄，加之成都出现高温天气，养猪场经营一度陷入困境。为了维持养殖经营，万熊急需10万元资金用于购买饲料。目前在当地没有房产，且已经在其他银行进行贷款的万熊知道，按自己的实际情况，再从银行增加贷款比较难。但他还是抱着试一试的心态，找到了民泰银行成都分行的客户经理。在一筹莫展之际，民泰银行成都分行客户经理通过“农户家庭资产池”融资增信，为他解决了难题，他自己养殖的100头成年猪、70头猪仔成为该行为他增加授信的重要砝码。通过“农户家庭资产池”评估模型测算，在没有房产、车产的前提下，通过对其活体资产进行评估，最终评估其资产价值为30万元，这一评估结果让他再获得10万元贷款。

为加大农村金融覆盖力度，民泰银行成都分行不断扩充农户家庭资产池范围，在传统房产、汽车的基础上，将“活体”和“权益”资产纳入农户资产条目：活体资产指农、牧、渔业项目活体资产，如畜类生猪、禽类鸡鸭、水产类黑鱼等；“权益”资产包括土地承包经营权、林权、股权及其他。同时健全了农户资信识别机制，将荣誉资产纳入农户资产条目，实施“正面激励”管理，为家风家教良好和获得劳动模范、道德模范、五好家庭、党员家庭等各类荣誉的农户增加授信额度等，进一步拓宽了可授信要素。

徐兵是拥有十多年脆桃种植经验的“老专家”，在脆桃成熟之际，因缺少流动资金购买肥料心急如焚。在了解其难处后，民泰银行成都分行充分利用“农户家庭资产池融资”模式，为徐兵发放信用贷款20万元。

“农户家庭资产池融资”模式是在农户普遍缺乏抵押物的情况下，民泰银行成都分行推进“三农”领域融资畅通的一次探索尝试。万熊和徐兵是民泰银行成都分行“家庭资产池”融资新政策的“尝鲜者”，他们的案例只是民泰银行成都分行推进“农户家庭资产池”融资模式的一个缩影。该模式推广不到半年，截至2022年11月末，通过“家庭资产池”评估模型评估并入池的资产价值超20000万元，融资规模达到7200余万元。

产业兴旺是乡村振兴的关键，近年来为支持乡村产业发展，民泰银行成都分行聚焦乡村振兴重点领域和重点服务主体，迅速调整授信管理模式及风控思路，以“农惠通”等特色产品为依托，在业务推进上以“进村入居，整村授信”方式，拓展业务市场；在风险控制上运用“农户家庭资产池”模式，以家庭资产评估价值为基础，以“精准把握客户第一还款来源”“破除抵押物依赖症”的方式大胆创新，推进农村客群批量服务，聚集农业产业发展，加大普惠贷款投放，持续推进金融赋能乡村振兴，以高水平、高质量的金融服务为乡村振兴、共同富裕注入“民泰力量”。

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