文：晨曦

双十一期间，银行信用卡通过天猫淘宝对“剁手党”们下手了。

近日，不少消费者发现，双十一期间，在天猫淘宝购物下单，选择“分期付款”时，其分期手段不止有花呗，还新增了多家银行信用卡，关键是：免息。

这仅仅是天猫淘宝与银行好心力挺消费者清空购物车吗？天下没有免费的午餐，当然不是。

那么，天猫淘宝此举背后究竟意欲何为？消费者又是否会因此而买单？

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天猫淘宝联动银行信用卡清空购物车

在已经开战的“双十一”中，电商平台们为了成交额，使出浑身解数，从低价到物流到商品再到支付方式，其手段层出不穷。

近日，在淘宝购物发现，其分期付款方式不仅有花呗，还新增了信用卡分期免息付费，包括招商银行信用卡、交通银行信用卡、建设银行信用卡、平安银行信用卡、工商银行信用卡。

其中，交通银行信用卡不仅有3期免息，还有满1000减50的活动，而其他家均为3期免息。相比之下，花呗前3期免息，6期到24期收取一定利息。

据多家媒体报道，今年天猫淘宝“双 11”期间，其支持分期免息的商品数量最高达到 1 亿款，这个规模是往年的两三倍。

低价、满减、分期、免息，种种诱惑之下，消费者会大方买单吗？

曾经的花呗资深用户梁艳称，以往双十一，会使用花呗囤货，一方面为了能够薅更多的羊毛，一方面为了减少短期的资金压力。但今年双十一不会参与，主要原因在于受大环境影响，收入有所降低，对于不确定的未来，不敢超前消费。

与梁艳持类似观点的王亚称，天猫淘宝新增的银行信用卡付款方式，确实实惠，对于有信用卡的人来说也很方便，能在双十一期间低成本买到大量的东西，但他并不打算使用这些产品。

“一旦养成习惯，想要收手就很难了”王亚认为银行信用卡在双十一免息，主要是为了吸引更多的用户开卡，同时激活一些沉睡的老用户，主要还是基于自身的业务考虑，对消费者的优惠仅限于“双十一”。

“不可能一直免息的，但如果我这次用了，以后就可能养成经常用的习惯，这可能会导致我的支出增加”王亚称，在当下，节衣缩食很重要，暂时不会考虑任何分期产品。

不过，也并不是所有人都在控制消费，不少消费者依然抓住“双十一”活动，疯狂囤货。

自打“双十一”开始，潇潇已通过分期付款的方式购买了不少东西，主要为衣服和化妆品。

“花呗的额度不够了，刚好看到淘宝新增了银行信用卡的支付方式，且免息，就用了”潇潇认为，只要薪资到手能还掉信用卡，不过度消费，分期也没什么大问题。

“能减轻短时间的资金压力，还能趁着活动，便宜买到东西，不也是一种省钱的方式吗，反正以后都要买”。对于分期，潇潇显然没有太多的包袱和顾虑。

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各求所需背后的双向“救赎”

天猫淘宝与银行卡联合，看似是为用户提供便利，但真实原因远不止于此。

对于各大电商平台而言，每年的“双十一”都是一场大考，成交额对于各家而言极其重要。而用户的“钱包”在一定程度上决定了交易额的多少。淘宝天猫在此时上线银行信用卡分期免息，其意图不言而喻。

与此同时，如今的银行在疫情与监管的双重影响之下，其信用卡面临重重挑战，亟需突破口，而天猫淘宝的海量用户及消费场景，正好可弥补其短板。

就今年上半年各家银行发布的财报来看，无论是招行、中行这样发卡规模破亿的头部玩家，还是近两年迅猛发力的后起之秀，其增长速度都明显乏力。

如工行的发卡量增长不足1%，平安刚达1%，头部玩家中行仅1.41%，招行为2.16%，而这些数据都与前两年的蓬勃增长形成了鲜明的对比。

在交易额层面，部分银行与去年同期相比，也均有下滑。据自媒体“馨金融”统计，几家发卡量较大的全国性银行——工行、建行、中行、农行同比下滑幅度都在5%以上。相比之下，只有兴业和浦发两家股份行，保住了难得的两位数增长。

这意味着，在当下，如何更好地吸引用户使用信用卡成为各大银行的当务之急。双方各有所需，这也就能解释今年“双十一”，天猫淘宝与银行信用卡牵手的原因了。

对此，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，银行信用卡于双11接入热门消费的电商场景是一种普遍做法，旨在借助购物节等热点促进信用卡的使用，带动活跃用户的提升，银行对分期业务加大促销力度，也可带动分期业务的规模提升。

而电商平台与银行选择合作则能够进一步扩大本平台消费规模，因为对于消费者来说，当所需购买的商品在不同平台之间几乎无价差的情况下，消费者会更加倾向于有信用卡优惠支付的选项。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，天猫淘宝与银行信用卡合作是一个双赢的模式，蚂蚁与阿里拆分之后，增加信用贷产品可以让平台看起来更合规，同时还能扩大平台的交易规模，培养用户分期付款的习惯。

对于银行信用卡而言，天猫淘宝可以作为典型的消费场景方，可以增加银行信用卡的交易规模和使用频率。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强与上述人士持相似观点，他认为，消费者在下单的时候可以通过银行信用卡下单分期付款，对淘宝来说，其目的是为了获取导流推广费，对于信用卡中心来说，则是为了获得分期息费，但这个息费可能来自于商家补贴的。

对于消费者而言，若想知道在银行信用卡分期的状态下真正获得了免息优惠，就需要进行计算。

“假设是免息模式，就要计算分期实际支付与直接全款购买的价差，这相当于客户的息费。只有计算清楚这个息费，才能判断消费者实际能否获得实惠”王诗强说。