《银行科技研究社》作者 木子剑：近些年，“数字化转型”“移动金融”等成为银行业的热门话题。而个人手机银行作为承载银行“数字化转型”成果、“移动金融”业务的重要渠道之一，备受业界关注。

《银行科技研究社》注意到，多家国有银行在透露个人手机银行数据时有用到“领先”甚至“第一”等字眼。比如工行2021年报显示，其手机银行成为首个实现MAU破亿的银行系App；建行2021年报显示，该行个人手机银行用户规模、月活用户数、交易量、应用市场下载量等指标同业第一。

所以究竟哪家国有银行个人手机用户数更高呢？《银行科技研究社》对年报中6家银行近两年的数据进行了统计。

工、农、建三家数据相对领先，农行数据赶超建行

总用户数上，工行较为领先，2022年6月末达到4.88亿户，紧接着是农行和建行，这三家在4亿户规模之上；而邮储银行和中行则分别处在3亿户和2亿户规模，交行则未透露数据。

值得一提的是，2021年，农行的总用户数少于建行，但其在2022年上半年，以0.06亿户的“微弱之势”实现对建行的赶超。

比较意外的是，处于前四大行之列的中行总用户数不敌邮储银行。

在月活数上，工行、农行2021半年报均声称自家月活数第一，但从数据来看，彼时，真正的第一为建行的1.42亿户。不过2021年下半年开始，工行和农行的数据开始超过建行。目前来看，工行和农行不相上下。

中行则以超0.7亿户的月活数位列第二阵营；第三阵营则是交行和邮储银行。

有意思的是，虽然邮储银行的总用户数比中行高出0.9亿户左右，但月活数比后者少0.25亿户左右。

2022上半年月活数，最高为农行1.64亿户，最低为交行0.41亿户，前者为后者的4倍，差距比较明显。

六大行手机银行建设重点不尽相同，四家更新达7.0版

各家银行对个人手机银行的建设，包括优化体验、增加服务或功能等，可以说本质上均是为了达到“促活”的目的，让更多用户更频繁地使用自家手机银行的服务。

据《银行科技研究社》了解，各家手机银行基本都在完成适老化、无障碍改造，以及推出针对不同客群的版本或专区。另外，多个手机银行提供财富诊断及优化建议服务。

工行：关注财富管理、客群运营、渠道协同

工行将手机银行App建设作为全行基础性工程，深化推进“第一个人金融银行”战略支撑。

2021年11月，工行发布手机银行7.0版。其建立起一套贯穿“投前、投中、投后”的财富陪伴服务体系，可提供个性化的投资建议、友好的产品交易交互体验，以及资金账单与资金承接服务，并推出薪资智能规划服务；在手机银行金融服务场景方面，打造开放式财富社区，上线“求学宝”等民生类场景号。

客户运营上，工行手机银行面向“全量客户+重点客群”开展40余项营销活动，参与活动5.2亿人次。

同时，加强对特定客群的服务。针对不同的重点客群推出不同版本，比如针对老年客户的幸福生活版、针对县域的美好家园版，以及小微普惠版、英文版等专属版本；其也在“工银薪管家”推出代发工资专区，并推出未成年子女托管账户，加大对特定客群的场景化服务。

此外，也加强手机银行与其余服务渠道的协同。打造同屏辅导服务，客户在手机银行转账汇款时遇到困难，可联系远程客服协助，远程在线视频审核业务范围得到拓展，支持借记卡密码修改、解除挂失等服务。

农行：完善掌银乡村版，推广掌银政务专区

农行持续加强以掌银为核心的线上金融服务平台建设和产品创新。2022半年报显示，农行已经发布了掌银7.3版。

农行推出掌银乡村版，增加惠农e贷等专属服务，以及乡村振兴、惠农系列专属理财产品，并开展专项营销，推出“惠农服务日”活动品牌。今年上半年，农行继续完善掌银乡村版的服务，精选推荐乡村振兴、惠农系列专属理财产品，丰富惠农贷款产品，优化额度测算、贷款申请等功能。

另外，上线掌银大字版，提供一键直达人工客服服务；也丰富多语言服务，推出藏文、维文服务，加大对少数民族地区客群的服务。

农行也创新高频场景行业应用。比如在政务领域，推广掌银政务专区，围绕“便民、利企、惠农、优政”四大功能延伸金融服务；在医疗领域，推广医保电子凭证，研发试点医保移动支付。

中行：升级四大特色场景专区，上线养成类游戏

中行旨在打造“手机银行即账户”全新服务体系，高频场景无卡服务受理全覆盖。2021年报显示，中行已经发布手机银行7.0版本。

中行围绕信用卡、私人银行、养老等重点客群，推出信用卡频道、私人银行专区、“岁悦长情”适老版等专属服务；新增线上双录、通知存款“智惠存”签约等功能；丰富第三方商户服务种类和内容资讯，手机银行生活频道涵盖便民生活、美食生鲜、交通出行、影音娱乐、在线问诊等领域。

中行升级跨境、银发、教育、体育四大特色场景专区，并结合冬奥热点推出特色年度账单；上线“福仔云游记”养成类游戏，通过任务激励和权益进阶，运用数字化手段探索用户成长体系建设。

另外，中行完善公交乘车场景便民服务，已在46个城市/地区支持手机银行扫码乘车。

建行：持续推进财富化经营转型，推出会员体系

2021年，建行就确立以手机银行、建行生活App“双子星”企业级平台为核心的生态场景体系。

个人手机银行开启财富化经营转型，联合外部机构共建“财富号”；业内首推手机银行全国公积金服务，提供公积金账户信息、提取明细、异地转移接续办理等服务；打造手机银行政务服务中心，提供养老金、社保、医保、交通罚款、缴税等便民政务服务。

另外，协同“建行生活”，全新升级电影服务等手机银行生活场景服务。推出手机银行会员体系，丰富回馈权益。

建行针对特殊群体推出关怀模式，除了提供金融/非金融服务，还有“一键求助”服务；改进手机银行注册登录流程，用户可通过手机号等方式注册手机银行，通过绑定他行银行卡的方式，在建行手机银行办理金融及便民政务业务。

交行：开辟金融抗疫专区，推动数字人民币与手机银行支付场景融合

交行2021年报透露，其个人手机银行6.0亮相。

依托手机银行，交行构建客户统一视图和洞察体系，通过大数据分析和智能算法为客户精准匹配产品和服务。

交行深耕线上支付相关功能，将个人手机银行接入银联统一收银台，实现头部互联网平台的场景嵌入和支付联动，并与支付宝建立互联互通；开辟金融抗疫专区，提供专属普惠类贷款和消费贷利率优惠；以金融科技赋能老年人群跨越“数字鸿沟”，首批通过工信部适老化及无障碍水平评测。

另外，交行与多家头部互联网企业合作，促进数字人民币钱包开立，推动数字人民币与手机银行支付场景的融合。

邮储银行：建立手机银行协同体验机制，推进三农版建设

2021年报显示，邮储银行推出手机银行7.0。

邮储银行加强个性化服务及场景建设，引入中国集邮、报刊订阅、邮政文创等场景服务，新增财富私享专区、个性化主题、车主生活、旅游出行、充值特惠等场景功能。同时，建立手机银行跨部门、总分行协同体验机制，持续加强客户体验管理。

邮储银行积极打造“移动商圈”商户服务场景，以网点为基础，以“本地商圈”为特色，将线下收单商户聚合至手机银行，打通资金流和信息流，联动B、C两端。

邮储银行手机银行在用户登录时，可自动识别60岁（含）以上用户，实现“大字版”便捷切换，并针对“大字版”上线在线客服、远程客户经理及视频客服，推出语音转账等功能；上线“安享金晖”专区，便捷老年客户一站式购买产品、查看权益、参与活动。

另外，推进新一代手机银行三农版建设，进一步加大手机银行县域推广力度。