题图｜IC photo

“所有金融机构都要抓紧数字化转型，唯有如此才能切实提高服务大众的能力。”银保监会主席郭树清在去年的金融街论坛年会上发出倡导。

确实，数字化能力从未像现在这么重要，正在成为金融机构的核心竞争力。逻辑很简单，用户的消费行为都在迁移到线上，场景越来越集中于线上，金融服务当然要寻求数字化的解决方案。拿银行卡业务来说，用户享受持卡权益多通过线上来完成，权益的动态更新也需要依据数据化运营去挖掘用户感兴趣的权益，从而提升用卡频次。数字化是绕不开的一环。

作为金融行业的数字化基础设施，一年前，银联宣布推出了无界数字银行卡。基于搭建的数字化平台，银联还实现了银行卡权益的动态化，即根据不同阶段的消费热点，银行向用户推送动态化的权益内容，用户在指定时间内参与活动，完成任务就能获得专属的银联卡动态权益。这样可以使用户能增强持卡的获得感，维持活跃度。

借助数字化，银行卡这种看似传统的金融产品，越来越能更好地服务年轻人了。

那么，在数字化方面，银联有哪些洞察，又是如何做数字化的？

银行卡数字化浪潮势不可挡

众所周知的是，数字化技术的第一大客户群体往往就是金融机构，金融行业一直站在数字化的前沿。银行的数字化程度已经非常高，在这方面投入也非常大。

银保监会数据显示，2019年主要银行机构的信息科技总投入超过1730亿元，同比增长22.8%。对比其他业态，主要保险机构信息科技直接投入330多亿元，证券行业信息技术投入金额205.01亿元。银行的数字化程度与对IT技术的投入在金融行业里都是最高的。

现在大家可以感受到的一个明显趋势是，银行在对C端用户服务上，以前更多是实体卡，现在基本都以APP来承接，APP在零售业务中扮演着核心角色。银行卡数字化加速，APP正逐步取代实体卡，成为连接用户的桥梁。相比于实体卡，APP带来更多的交互以及更丰富的数据，数据又可以反哺业务，促进银行业务数字化运营形成正反馈。比如用户在什么时间段打开APP，浏览了哪些页面，查看了哪些基金信息，都会有大量数据产生，基于这些数据可以更细致了解用户的金融消费习惯与偏好，从而通过APP实现千人千面的服务。

伴随着载体的线上化，获客、营销、风控、运营等环节，也都已经多数在线上，大量银行与有线上场景的互联网公司合作，发放场景化的信用卡。某互联网巨头最近两年参与的联名信用卡数量已经达到两千万张，凸显了线上流量对于信用卡业务发展的重要推动作用。AI技术在银行卡业务运营中也正在扮演重要角色，提升业务处理的效率，包括精准获客、智能风控、精准的优惠活动推荐等等。

在线上化之后，现在银行都在大力推广开放银行，以API去链接线上线下业务场景，把自己的支付、存款、贷款等能力输出到具体的线上场景端。纵观开放银行应用，主要就集中在三类：账户、支付、信贷。账户能力的开放是银行最主要也是最有优势的开放领域。银行可以为场景内的用户开立II、III类电子账户，线上完成身份核实，实现转账、消费、理财、缴费等功能。

借助开放银行浪潮，银行卡正在全面对接各种新的业务场景，使金融服务嵌入到各种场景当中，成为随时随在的服务，实现各项线上场景的“银行inside”。这也对支付的便捷化也提出了更高要求。

这样，线上化、数字化能力成了银行业竞争的关键，也对数字化技术提出了很大需求。

跟随年轻人的消费变迁去线上

银行卡的数字化程度突飞猛进。这背后需要卡组织做底层的技术支持。中国银联作为卡组织，以及国内银行卡清算机构，支持银行业务尤其是银行卡业务实现数字化，做了很多探索。

具体而言，银联不仅实现业务的数字化、线上化转型，让业务构架跑在线上，还在这一过程中研发人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术，去提升金融产业效能。

刚才我们已经提到，银行卡业务数字化已经成为不可阻挡的潮流，获客、营销、风控、运营等环节，都已经多数在线上。银联需要帮助银行合作伙伴顺应这样的大趋势，提升银行卡业务数字化程度。

为此，银联加强了发卡、场景数字化一体化建设，实现了发卡线上化、场景建设线上化，构建完善的数字化生态，将发卡、申卡、绑卡、用卡全面数字化，如今用户足不出户，通过APP即可以随时申请适合自己的信用卡产品。

2020年8月，首款数字银行卡“银联无界卡”正式发布，截止今年5月，中国银联已联合18家银行发行超过310万张无界卡。而在去年11月底，数字还是8家银行、近70万张，增速迅猛。

只有数字化银行卡还不够，还需要有丰富的线上应用场景，才能让用户真正把卡用起来。为此，银联加速构建线上场景，通过餐饮、零售等消费场景的构建，触动获客、活客和留客，使银行卡用户有场景可用，且能够得到充足的实惠。

例如银联与百胜中国合作，持卡人只需绑定境内发行的银联卡，便可在“肯德基”和“必胜客”两款移动端应用中，在指定餐厅进行扫码点餐支付、线上外卖预订等，点餐时间更短，用餐更为方便。这样，通过场景的构建，积累了大量的商户资源与消费优惠信息，成为商户与用户之间的桥梁，实现智能营销、精准推送。

去年上半年疫情期间，银联面向境内外金融机构、行业服务方，推出支付+数字化场景服务平台，布局数字化服务生态。已建设银联标准钱包的机构通过这一平台，可以接入缴费、交通、生活服务、娱乐等类别商户，获取增值服务。

以上是银联在银行和商户层面的数字化探索。在用户层面，银联探索新消费群体、年轻人的消费习惯变迁，用合理方式去服务年轻人。

比如年轻群体从小就生活在互联网普及的时代，作为互联网原住民，大部分消费已经都通过线上移动渠道来解决；年轻群体没有经历过物质短缺，消费心理与70后、80后不同，他不能接受你高高在上的服务，不能接受你冷冰冰的服务，你不能再像以前那样，以坐商的姿态，等着用户过来消费；同时，现在的年轻人消费越来越重视商品与服务的真正品质，追求性价比，不会为品牌溢价买单，在很多时候品牌忠诚度不高。这都需要我们的产品和服务及时跟进，去适应主力消费人群的消费习惯的变迁。

银联所推动的银行卡数字化、消费场景的线上推送等，也都是基于这样的消费洞察。例如针对年轻人群，银联联合交通银行、招商银行等推出多种动漫与游戏信用卡，联合华夏银行发布电竞联名信用卡，深受广大年轻用户欢迎。2019年6月起，银联在高端卡权益基础上，全新打造动态权益体系，持卡人可通过用卡消费和邀请好友，兑换音乐、阅读、运动、旅行、购物等丰富的潮流权益。

能够在银行、商户、用户层面提供优质服务，根基在于银联形成了可以支撑这些服务的底层技术体系。无论是稳健的交易系统，还是AI、云计算、区块链等前沿技术应用到金融业务中，银联都形成了非常好的技术积累。

银联正在建设三代系统，平稳高效，全面支撑数字化发展。去年“双十二”期间，银联处理网络支付交易金额同比增长30.84%，交易笔数增长12.19%，为交易洪峰平稳度过提供了支付保障。

云业务方面，如何实现上云的便捷性与安全性相统一，是银行业主要的顾虑。针对银行上云的趋势与痛点，银联发布了金融级云服务“银联云”，为产业各方提供自主可控、安全可信的金融级云平台产品和服务。另外，银联也通过银联云将AI、大数据、区块链等技术能力输出给银行。

去年银联发布美团无界卡，是银联在数字化、场景化、技术化服务上的集中展示。美团无界卡实现了卡码合一，运用新技术，通过与互联网平台合作，场景与发卡一体化，实现了线上线下支付场景贯通。

让银行卡权益也动起来

根据年轻人的消费特点，银联除了推进银行卡数字化，还在着力实现银行卡权益的动态化，即根据不同阶段的消费热点，银行向用户推送动态化的权益内容，使用户能不断增强持卡的获得感，还可以维持很好的活跃度。

年轻用户已经是消费的主力，他们的消费不仅呈现旺盛的特点，而且不是很专情于某一品牌，兴趣扩展也很快，消费热点不断变化，比如现在，喝奶茶、玩剧本杀，玩盲盒等是比较新的消费方向，也就促使业界要动态更新银行卡权益，让年轻用户看到银行卡里的权益紧跟着他们时下的消费热点，用卡频次才能得到保障。

举例来说，夏天来了，到了一年中的消费旺季，银联最近就开启了“有礼开心花乐园”动态权益活动，7月26日正式上线，用户从微信搜索银联卡官方服务号就可以进入参与活动，完成一笔实付金额不少于10元、经银联清算的合格消费（不含银联二维码主扫交易），就能领取6.2元云闪付还款金，每周满3笔合格消费后，可通过大转盘，免费随机兑换华为全家桶大礼包、百元卡券10选一、十元卡券10选一、随机红包等权益。因为是消费旺季，刷卡很普遍，意味着首刷就能享受到这种优惠。

在动态权益的内容上，现在奶茶在年轻人圈子里很火，本季度随机兑换权益中包括了奈雪的茶代金券。夏天天热，最惬意的莫过于在空调房里追剧了，本季度随机兑换权益中加入了腾讯视频、爱奇艺会员年卡、月卡卡券的权益。

躺在空调房里玩玩游戏也是不错的休闲。本次动态权益更新还加入了游戏通关享权益，包括童趣贩卖机、缤纷摩天轮、极速碰碰车等很有意思的小游戏，每个游戏都有三次玩的机会，接着还想玩时，可以通过一次合格消费，或者邀请一位好友助力，还可以获得一次游戏机会，把消费、娱乐、社交结合在一起。

夏天也是电子产品的消费旺季，参与本次权益活动还可以抽取价值2万元的华为全家桶大礼包。

此外在夏日期间，银联还联合银行和行业合作伙伴启动了2021“点亮假日计划”，参与该计划内的消费活动，任意消费满6.2元，次日可抽取优惠礼包，每周有机会抽取一年免费权益，8月16日还有机会抽取5万元终极大奖。叠加活动可获得优惠加成。

这种动态化的权益，紧跟了用户的消费需求，所以能够保证消费频次，已经是银联的王牌活动，年轻化的动态权益内容，非常切合年轻人的消费热点。

这些动态权益的推出，是银联在数字化服务的创新尝试，让用户感受到切实的实惠，从而更愿意使用银行卡，也为银行提供了更多数字化新场景，帮助银行去服务新时代的年轻用户，增强线上化服务的竞争力。

总结

世界潮流，浩浩荡荡，顺之则昌，逆之则亡。数字化大潮已来，顺应这样的趋势则繁荣昌盛。银行卡的数字化，权益的动态化，也使得用户体验越来越有保障，银行卡跟用户的关系在变得越来越密切，这对于银行把握数字化机会和提升零售业务竞争力至关重要。

对用户来说，数字化的浪潮意味着更大的便捷性，以及越来越多的福利。在夏天这种消费旺季，每天都免不了刷卡，报名参加活动就拿消费优惠，还能参与抽奖的话，对消费者来说，这就是数字化带来的时代红利。