本文作者：流浪小雨

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引言

很多年前（大一），我就因为生活费偶尔不够用，申请了学校旁边的工行的信用卡。

不久之后，向大学生发信用卡就被银监会紧急叫停了。那时候也没校园贷之类的，信用卡被宣传为洪水猛兽，主要是有少部分人没有控制好自己的欲望，透支了无力偿还。后来恢复了发卡，但都是0额度的，要存钱刷，毕业之后给额度。

工作后，有人进了大厦里的公司办公室推销，俗称扫街（现在也差不多绝迹了），下了第二张卡，招行的。

这些年来主要就是用了免息期，其次是分期购物提前享受，再就是账单分期减小还款压力，其他权益基本没怎么用。等我今年想要好好学习一下信用卡权益，发现这两年各大银行都在对权益砍砍砍，所以说自己起了个大早赶了个晚集。在学习过程中，发现很难找到完全针对新手入门的全面讲解，于是就自己动手了。

虽然权益普遍缩水了，但还有很多不错的权益长期存在，并且银行们主要是削减权益兑换的上限，对一般人来说，消费能力还不一定能触碰到这个天花板。

用信用卡省钱是省不了的，因为是要先花出去，才能有收益回来。换句话说，是花同样的钱，获得更多的东西。当然，大撸逼（dlb）不在此文讨论范围，仅仅考虑普通人正常用卡消费的情况，以入门科普的性质为主。

写作过程中参考了前辈们的一些经验和总结，比如@蓝翼 @TM杂谈 @黄昏百分百 等等，还有一些是通过搜索得来，有错漏之处还望大家指正。

背景知识

免息期：信用卡最基础的权益，在账单日之后刷卡，下个月的还款日还钱，一般是20-56天之间。利用好免息期可以给自己的经济增加流动性，更高效合理地安排资金，几张卡错开账单日就更好，毕竟临近账单日刷卡比较吃亏。

返现：返现是最实在的，不过一般要求境外消费，国内偶尔和电商一起搞（比如京东美团亚马逊）。

航空里程：基本是信用卡积分兑换里最值钱的东西，核算一张卡好不好，能有多少收益，大多是用里程来折算。里程兑换里最好的是亚洲万里通（亚万），国内航空公司里以南航最好，国航/海航次之，东航最差。

亚洲最好的飞行常旅客积分计划-亚洲万里通。香港国泰航空的飞行积分计划是亚洲万里通，通常简称亚万/AM。国泰航空是国际三大航空联盟之一寰宇一家的创始成员之一，拥有众多合作航司，航线十分畅通发达。常年被评定为五星航空，国内仅海航偶尔受此殊荣。会员积分计划亚万因易于兑换、航线丰富、规则简单、可开口停留，所以非常值得累计。特别需要注意，因外航的里程多以英里计算，国内航司以公里计算，而1英里≈1.6公里，因此外航里程在单位上天然比国内航司价值更高。亚万通常以哩数称呼里程，后面也暂称哩数以区别单位的差异。亚万哩数兑换机票时，也有受让人制度，但没有生效期的限制。前5个受让人免费，之后付费更改，立刻生效。通常每万哩数公允价值约1000-1100元。

（11月2日起，往来香港的航班加收燃油附加费，亚万价值下跌了。）

酒店积分：除了航空里程之外，最受用卡人喜欢的东西。能实现几百块钱住原价三五千（甚至更贵）五星酒店的美妙体验。搭配航空里程，奢华出游享受中最贵的住和行都能轻松搞定。比较出名的酒店集团有万豪（合并了SPG）、IHG洲际、凯悦、雅高、希尔顿、香格里拉等。大集团里，各酒店都有各自定位，可以根据需求选择对应的品牌和价位。还有一些卡是直接以优惠价预定酒店，比如招行的几张收年费的大白金卡以及运通的FHR体系。

贵宾厅权限：一般是白金卡的附赠权益，等飞机高铁的时候，能有地方坐，有东西吃，更高端的还能洗澡睡觉。搭配前面说的两个权益，让旅游/商务出行过程更舒心。银行CIP待遇主要是快速安检+小休息室，龙腾和Priority Pass (PP)这两个组织主要是安检之后的大休息室+吃吃喝喝，有些还给小车送到比较远的机位上。最近两年龙腾发展很快，和很多机场里的餐厅有合作，能吃上热食的幸福感比嚼饼干可强多了。

延误险：很多银行都附送飞机延误险，航班延误还是挺常见的，如果能拿到赔付，也能舒缓一下心情。这里借用蓝翼大大整理的表格。

实物礼品：有些人比较宅，不住酒店不坐飞机，兑换实物礼品也不错，高端的刀具、锅子、箱包都是银行很喜欢给的，能有效提升家里的逼格，我个人就很喜欢WMF的锅和餐具。近几年，iPhone、耳机等数码电子产品也是很热门的礼品。

卡券优惠：餐饮优惠券、视频网站会员等等，比较实用。

卡组织

一般叫法相同的卡等级是普卡、金卡、白金卡，大都是刷几笔免年费（刷免）或者积分兑换年费，刷免的白金卡一般统称“小白金”，积分兑换年费的白金卡叫“屌丝白金”。再往上各自有各自的叫法，有对标的等级和权益，年费也往往是刚性收取不可免除，一般叫“大白金”，也有更厉害的“超白金”。

VISA 威士

卡号一般是4开头，是目前全球发卡最多的卡组织，所以活动也很多。

高级卡叫做VISA御玺卡（Visa Signature）以及VISA无限卡（Visa Infinite）。

MasterCard 万事达

卡号一般是5开头，是目前第二大的卡组织，在各项指标上被VISA超越之后一直是追逐者的角色。

高级卡是钛金卡（Titanium MasterCard）、世界卡（World MasterCard）、世界之极卡（World Elite MasterCard）

American Express 美国运通

卡号34或者37开头，位数比其他几家卡组织少一位，是15位。最早是三家快递公司股份合并来的，所以名字里面保留了Express（运）。定位相对来说比较高端，所以发卡量不是那么多，有时候海淘能避免针对发卡地区的砍单。

比白金卡更高一级的叫做百夫长卡（Centurion Card），卡面是罗马百夫长头像，最高级别的百夫长卡卡面是黑色，俗称“黑卡”，邀请制，运通承诺“只要在地球上合法的事，都会想办法满足客户”。

JCB 吉士美

卡号35开头（好像也有37开头的了），因为是日本几家银行联合成立的，所以是日币卡，主要覆盖范围是日韩，辐射东南亚，总之是日本人常出现的地方。卡面有很多著名的动漫形象。

白金卡之上的卡等级，叫法比较多。

日本

JCB THE CLASS

中国台湾

晶致卡（JCB Precious）2011年11月起发行【相当于VISA御玺卡、MasterCard钛金卡】

尊致卡（JCB Grand）尚未有任何银行发行

极致卡（JCB Eternity）2015年7月起发行【相当于VISA无限卡、MasterCard世界卡】

中国大陆、澳大利亚、加拿大、欧盟、印尼

JCB ULTIMATE（御尊卡）

UnionPay 银联

卡号62开头，近两年在6月2日搞了“62节”做活动。不过在杭州，62是一句经典的骂人的话，杭州人民那一天看着满城的62优惠，一边尴笑一边愉快地撸羊毛。

比白金卡高的卡等叫做尊尚白金卡、钻石卡、黑金卡

Visa与银联矛盾

双标卡为了解决境外卡组织无法进行人民币清算，银联在境外普及率过低而推出的产品。卡面上印有境外卡组织与银联两个发卡机构标志。2010年，Visa要求境外渠道结算卡号为4开头（Visa卡号）的双标卡时，必须使用Visa通道进行结算。其后，银联阻止包括Visa在内的境外卡组织结算人民币交易，亦即中国内地发行的Visa卡不得于中国内地进行交易，仅限境外以及港澳台地区消费使用。中国内地的Visa刷卡机只可以结算境外发行的Visa卡。

应监管部门的要求，今年各家银行纷纷关闭了外币单币卡在国内的刷卡通道（原本是可以直接人民币结算，等于隐藏式的银联卡）。单币卡不能在境内刷了，境内优惠基本就是银联一家独大了。没有海淘和出国需求的人可以专注于银联卡。

因为不能发行新的双标卡了，所以现在银行会发套卡，申请的时候一张是银联的卡，一张是外币的卡，等于把原来的双标卡拆开来。

Diners Club 大来卡

Discover（发现卡）收购了Diners Club。工行是大来国际在中国唯一的特许发卡机构。太小众了，略过吧。

申卡姿势

网上申请：一般最下面提交的地方有个很小的钩，如果不能批当前页面申请的卡，会给另一张降级的卡，自己考虑清楚要不要降级的卡，小心勾选！小心勾选！！小心勾选！！！

线下进件：找个和蔼可亲的银行网点，把房本车本税单工资单银行流水之类的资产证明文件给他们，证明自己有财力就是了。有些银行卡种多，网点人员不一定全都了解，提前看好自己要的卡长什么样子，手机里存一张图片，抄下卡名字的全称和代码，以免申错卡。

新户优惠：以前没有在这个银行申请过信用卡，或者销卡有很长一段时间了，申请下卡并在指定时间内刷卡，一般都会有新户优惠，常见的有开卡礼物、年费优惠、积分赠送、消费额按倍数计算等等，所以下新卡的时候要选一张新户优惠特别多特别好的卡，不然有卡之后就再也享受不到了（老用户不如狗）。

四大行

按资产和市值排工建农中，一般合起来叫他们四大国有银行，效率比较低，活动比较死板，线上线下联系不紧密，卡比较难下，额度比较低，不过如果能拿到好卡的话，对别的银行下卡很有利。

中国银行（中行）

外号“砖行”，一砖就是一万块人民币，能有这个外号就说明它有多认“砖”了，下卡主要就看资产。以前中行的朋友说下白金卡的硬性条件就是20W存款放三个月，或者是50W贷款，房贷也算。如果是银行比较认可的那种“稳定单位”，也很好下卡。

因为中行的汇率厚道，境外返现活动长期稳定，所以经常出国或海淘的建议申一下，而且海淘相关的几张白金卡基本都免年费，不用怎么操心。但是它家的活动，不同的卡对应不同的活动，所以很多大大是推荐“全都来一张”。返现不会抵扣账单，不手动结汇一下就会一直趴在账上，比较烦人的一点。

推荐申卡 ：长城环球通自由行（银联）、全币种国际芯片卡（Visa/万事达）、长城世界信用卡（万事达）、长城国际卓隽卡（Visa/万事达），几张航空公司联名卡也可以看一下。

只要白金卡，权益基本仅限白金卡，普卡和金卡基本没用。

经常跑日韩或者在日韩网站海淘的话，可以考虑申请神偷奶爸系列信用卡白金卡银联+JCB套卡（两张），俗称小黄人套卡，比之前的招财猫（遗像猫）好看一些。

建设银行（建行）

建行和中行差不多，也是境外返现比较出名，境内的卡就不怎么样。

不过，最近才放开网上申请的，龙卡尊享白金信用卡，因为卡面上图案是山峰，又叫大山白，是建设银行第一个能够网申的大白金，应该也是想主推来战斗一番吧，权益比较全，年费1800或者40万积分，能积分抵扣所以有人把它归到“屌丝四白”的第四位里，但是建行的积分比较难攒，很多消费不给分，所以愿不愿意花年费买权益最好考虑清楚。是银联+V或M的双币卡，VISA的好一些。

16年全球热购卡20%的海淘返现活动很红火，有个朋友去网点申办，拿到卡之后在群里聊起来，和我们怎么也对不上号，最后发了照片才发现她申到手的是浙江热购 ，被我们当做梗笑了很久，所以去网点申卡记得带图带全名带代码。

新出的MUSE信用卡天使版，卡面很好看，粉色卡面加白色天使翅膀，有奢侈品店和免税店返现，代购利器。

我和朋友们都是第一次网申不批，然后立马再申就批了，建行确实有点贱。而且据说后续提额比较困难。

推荐申卡：龙卡尊享白金信用卡（银联VISA双标卡）、MUSE信用卡天使版（Visa）、全球热购卡（Visa）、龙卡优享信用卡（万事达笔笔返现1%）、变形金刚（JCB白金）。

全球热购Visa万事达银联都有，因为免年费而且分别返现所以也有推荐三张都要的，如果只选一张的话我选Visa，实际我拿的是万事达，申的时候没仔细想清楚，万事达选另外的龙卡优享信用卡更好。

基本上的权益都要求白金卡，但是有可能申不到白金降级到金卡，金卡就没什么意思了、

建行信用卡很适合在各大酒店没有会籍，没有里程需求的人。有活动时订酒店用agoda，走VISA专用网页下单打88折再叠加建行VISA信用卡返现8%，境外日常消费可以无脑刷建行万事达优享，走笔笔返现8%+1%的叠加。本来建行积分就形同虚设，所以真感觉还是可以了。

农业银行（农行）

农行外号老农，总有一种落后的感觉，网银出名的烂，批卡也非常谨慎，比较难下卡，所以有人说尊然白金信用卡精粹版（精粹白）是最难下的白金卡，不过可能有些人和当地的网点关系比较好，就没那么难下，还有就是资产到位，也不难 。

农行尊然白金信用卡(精粹版) 年费：880 元，刷卡 30 笔免次年，也可用 5 万积分抵扣。

亮点：无限次 CIP 服务，可携伴一人；3 次专家挂号及导诊服务；1 次免费体检。

还有一个很有名的卡就是漂亮妈妈卡了，升级改款过，现在的全称叫做漂亮升级妈妈信用卡，男人也能下卡，活动特别多，风头很劲，带得老农都年轻起来的感觉。

推荐申卡：尊然白金信用卡精粹版，漂亮升级妈妈信用卡。

如果只考虑漂亮妈妈卡的专属活动的话，银联金卡就够了，要海淘的话，VISA白金卡。

工商银行（工行）

因为总资产全球第一，有人调侃它是宇宙第一大行，所以后来就有了“宇宙行”的外号，还有一个外号叫“大妈行”，一个说法是有钱大妈都在工行存钱，还有一个说法是说员工里面大妈比较多。

作为我第一张信用卡的发卡行，我对它还是很有感情的，收费上很人性，部分还款的话，只收没还部分的利息，分期手续费也基本是最低，提前还款不收后几期的手续费，取现只收万五日息不收手续费，缺点就是提额麻烦，都什么年代了还要电话提额，打了电话也不一定提，所以我现在还是7000额度，偶尔刷公交车活动用用。

换了领导之后，一改往日老迈傲慢的形象，出来很多新鲜的卡，颜值还很高，代表作就是星座卡，光靠颜值就能吸引人办卡的典范。也开始搞一些“爱购XX”的活动，不过宣传上经常不到位，酒香巷子深。还有就是多如牛毛的APP矩阵，不一样的活动还要下不一样的APP，让人无力吐槽。以前有个在工行软件开发中心的朋友抱怨经常晚上开会很难回家，还不如精简一点，员工省力客户也省心。

工行卡还有一个玩法叫，下挂，即很多论坛上指的“3136”，在银行称呼为快速办卡通道，3136是快速核发信用卡流程代码。把新卡挂在老卡下面，具体好处太长不展开，自行搜索吧。针对工行多币种开卡之后信报显示多账户，下挂可以合并到主卡一个户上。

推荐申卡：工银开元信用卡白金卡（银联VISA套卡）、香格里拉白金卡、工银留学生信用卡金卡、JCB旅行信用卡白金卡、（收藏：宇宙星座信用卡、生肖卡）。

开元卡银联+VISA套卡适合江浙沪，开元酒店分布比较多，本身有香格里拉会员的话适合香格里拉卡。

推荐卡种这里我是抄的蓝翼的作业，工行的白金卡自带无限次贵宾厅使用权，但是比较难下，某些地区例如浙江之前几年被人玩坏了，下卡难上加难，还是看和网点的关系了。

（贵宾厅权益也被砍了一刀）

感谢您选择使用工银信用卡。为向您提供更好的服务，自2018年1月1日起，我行面向黑金卡客户、白金卡客户（不含简约白金卡）提供的境内机场高铁贵宾厅服务将进行如下调整：

一、白金卡客户贵宾厅免费使用次数与消费额匹配。如2017年客户名下所有工银信用卡本外币累计消费额超过20万元人民币（含），可在2018年1月1日至12月31日期间免费享受无限次机场和高铁贵宾厅服务；2017年未达到此消费额标准的已启用白金卡客户以及2018年新启用白金卡的客户，在2018年1月1日至12月31日期间享受最多6次免费机场贵宾厅服务或最多12次高铁贵宾厅服务。在免费使用次数内，机场贵宾厅与高铁贵宾厅免费服务次数按照1:2的比例调配。当使用次数剩余0.5次时，只能使用高铁贵宾厅服务。

香格里拉白金卡

金环会钻石级、翡翠级会员成功申办并启用将减免3年年费，没有金环会会员或者金环会黄金级会员，只免一年年费，并匹配会员级别至黄金级。

黄金级会员的主要权益：抵店时送上新鲜水果。每次入住期间可预支现金250美金。

其中预支现金可以无手续费使用信用卡，在国内算是免费合法套现，在境外更可以参加境外多倍积分或者返现活动。

开元信用卡

白金卡匹配三年开元商祺会白金卡会员权益，享开元旗下酒店客房65折，餐饮85折，入住期间可享受行政酒廊下午茶、客房可至多升级两档、携同伴可享额外早餐一份（同伴不限入住），提前48小时优先预订权，提早至8点入住、最晚16:00延迟退房。

申请JCB旅行白

只是因为9月刚出的新卡，可免5年年费，且享受大白待遇。很多其他工行白金也能免，可以看地方政策。工行信用卡是由当地卡部审批，各地区政策略有不同，具体以当地卡部政策为准。

股份制银行

交通银行（交行）

交行历史比较悠久，是第一家全国性股份制商业银行，不过第一大股东是财政部，所以有时候和四大行一起并称“五大国有商业银行”。外号发卡狂魔，有时候就是刚申完就批卡，这点和四大行形成了鲜明对比。

招牌活动是“最红星期五”。

目前说来交行标准白金信用卡是“屌丝三白”里最好下卡的，因为卡面是银白色的麒麟在地球上，所以俗称“白麒麟”。首年核卡45天内，消费三笔168元以上，免首年年费，次年25万积分，通过境外美元消费多倍积分，国内想攒满积分就要靠生日月和生日当天的倍率了。

如果觉得“白麒麟”下卡和刷卡要求稍高的话，针对年轻人的优逸白金信用卡套卡（银联+万事达）就很合适了（老年人也能下卡），首年免年费，次年刷6笔免年费，还有另一个卡面版本的Kindle优逸白金卡套卡（银联+万事达），优点就是里程兑换比例很好，还有一些专属的活动。

推荐申卡：标准白金信用卡（白麒麟）、优逸白金信用卡套卡（银联+万事达）、沃尔玛信用卡（店内2.5%刷卡金返现）。

招商银行（招行）

我对招行也是很有感情，以前不懂权益的时候，招行周三五折吃饭活动明明白白，直接吃完刷卡就完事了，刚工作穷又馋肉的时候靠这个活动打了不少牙祭。现在变成了要抢优惠券的活动，所以说薅羊毛还是要赶早啊。

招行是银行业IT技术最强的，APP最好用没有之一，现在很多玩卡大咖觉得招行收益低不推荐，因为20块钱一个积分，不到20不算分。但是我觉得玩卡新人的话还是可以申请一下，有很丰富的卡面和活动，如果有精力参加所有活动的话，收益也不低，是那种“小确幸”很多的玩法，拿来入门练手很不错，积分也不过期，可以慢慢攒着等毕业升级经典白或更好的卡。

招行的卡是统一的一个账户，绝大多数卡都免年费，可以多申几张自己喜欢的卡面收藏。

每个卡会有不一样的开卡礼，之前我朋友很想要FGO联名卡的开卡礼，到手之后才发现要求新户，好在卡面漂亮，也不算太亏。所以新户的话，要么就在京东金融的页面里申请招行小白卡（银联），这样可以拿到新户专享的多倍积分，要么就挑一个自己特别想要的开卡礼信用卡，不要等变成老用户不如狗再来懊悔。

招行车卡和城市卡都是1.5倍积分（非永久），不能直接兑换经典白的年费，但是可以拿去换里程之类的，不过城市卡现在好像不批了，车卡又硬要行驶证。所以一般人还是考虑一下京东小白卡吧。

目前招行共发行20张城市卡，分别是：北京京彩卡、天津哏儿卡、郑州中卡、青岛帆船之都卡、盘锦湿地之都信用卡、哈尔滨冰雪之都信用卡、大连浪漫之都卡、景德镇城市主题信用卡、南昌城市主题卡、南京博爱之都卡、无锡福卡、合肥咱卡、重庆城市卡万事达版、重庆城市卡银联版、成都耍卡、乌鲁木齐“亚克西”卡、七彩云南信用卡、深圳城市主题信用卡（乐游卡）、福州海西卡、爱阮厦门卡

招行收年费的白金卡，百夫长白金、银联钻石（亲子卡 2-12岁孩子）、经典白，对资产要求比较高，常规申请需要金葵花达标三个月，普通人可以试试申请刷免小白金慢慢提额毕业，经常刷满额度就容易提额，而且掌上生活APP里自己点击一下申请就能秒提。

推荐申卡：百夫长白金、银联钻石（亲子卡 2-12岁孩子）、经典白、车卡CarCard（加油返现）、京东小白卡（银联）。

收藏用： JCB、FGO、圣斗士等。

招行这两年砍权益比较厉害，一刀接一刀，最近取现也不给积分了，“腿毛卡”的玩法也过时，且刷且珍惜。

不喜欢总授信额度高的人，所以别的银行额度太高可能会导致招行卡限额，而且不太喜欢中介保险之类的职业。

浦发银行（浦发）

因为批卡很随机，就像猴子在给你在审核，所以外号“猴子行”。我嫌申到的卡不好拖着不开，结果说我用卡行为好，提了好几次额……

说到浦发的话，美国运通白金信用卡（AE白）不能不提，这两年的风头太盛，人人都想要，应该是“屌丝三白”之首，通过不断提升申卡门槛保住了权益尽量少缩水，也让没有及早申请的人懊悔不已。AE白还有一个大哥美国运通超白金信用卡（AE超白），权益更加棒，早年可以通过别家银行的高端卡匹配获得，现在也是硬性要求私人银行达标了。

申不到AE白就很难选了，其他卡基本都差不多，一代神卡加速白也已经不让申了。梦卡可以个性化定制，所以推荐一把。还有就是日航·浦发联名信用卡（JAL联名卡），消费额四舍五入折成里程，比例也还算好，限制日航开通城市。

最近浦发在女人卡领域也有发力，有一些女人卡的专属活动。全称是美丽女人信用卡，VISA1%笔笔返现，银联版或者咪蒙卡京东99-20。

万事达卡无价世界卡和VISA御玺信用卡这两张AE白同级别的卡，也是1%笔笔返现，之前没有大白金卡的话免年费，主要是单币卡只能刷境外消费有点难受。

浦发的大小红包、微信抽奖游戏等活动一般随便什么卡都能参与，所以申不到高级别的卡也可以先申张普通点的卡先玩起来，浦发也是多个卡一个户，大多数的卡也是免年费，所以多申请几张也不怕。

推荐申卡：AE超白、AE白、JAL联名、银联梦卡、美丽女人信用卡、东航联名金卡银联单币

广发银行（广发）

有人把广发两个字拼起来叫它“废”行

如果是新户，一定要先申请犀利信用卡，犀利卡新户专享三大商户类型（百货、超市和餐饮）每天最高返1%；周五自选一类商户最高返5%。

臻尚白金信用卡（高铁白），持卡用户可以进入北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、长沙、沈阳、大连等全国主要城市的高铁贵宾室休息，无需预约，不限次数。通常广发专属高铁贵宾室位置便利，临近检票口；室内有wifi，可免费上网，还有免费茶水；专人护送，优先登车。经常高铁出差的人非常适合入手。还有商旅/海外消费3倍积分。发卡90天内刷卡3笔，每笔满88元免首年年费， 刷卡满12次(含)以上滚动免次年年费。

DIY信用卡，餐饮娱乐、购物和旅行三大类商户消费享三倍积分（一项免费，全选权益需额外购买）

真情信用卡，女性卡，百货、餐饮、旅行、娱乐四选一，三倍积分。比DIY弱一点。

给力卡，一般是网点申请，网页上没有，或者在APP里面直接申请环球悦购卡，万事达外币卡就是给力卡，万事达渠道1%笔笔返现。

一般是拿DIY+高铁白套卡，消费够多的话再加真情卡白金卡（2500年费），以前还有留学生神卡兑换里程，留学生被砍之后也没得玩了。

推荐申卡：新户犀利卡、DIY+高铁白套卡、给力卡（万事达）

民生银行（民生）

民生最值得申的是百夫长白金，要线下银行员工配合申请，要求相对来说比较高，不过相对于其他几家银行的百夫长白金来说还算好办。刚性年费6000，下卡之后会配发一张香格里拉豪华白金卡，国内就刷这个“香鸡豪白”，最近申请的民生百夫长白金卡有部分已经没有配发香格里拉豪华白金（应该停发了），配发银联尊尚豪华白金卡，在民生确认的“优质公司”上班的，年费打6折，3600。

普通新户先办精英白金信用卡（精英白）后加办女人花和车车信用卡白金卡（车车白），精英白用首年后销卡，只是要精英白的8W起步额度。

女人花信用卡，主申请人限制女性，周四双倍积分，道路救援。

车车信用卡白金卡（车车白），每个月100加油卡兑换。

推荐申卡：新户精英白、百夫长白金套卡、车车信用卡白金卡（车车白）、女人花。

光大银行（光大）

“光大是不行的”这句笑话很出名哈哈，虽然活动也挺多的，但是好像用的人就是不怎么多，每次去他们网点都感觉空空荡荡的。

光大值得办的卡基本都是商旅相关的，航旅纵横白金卡/银联龙腾联名IC白金信用卡/凯撒旅游联名卡（首年500，次年20w积分）

航旅纵横白和龙腾白，都有2小时延误险，首年3次300元。区别在于：航旅纵横白有两次接送机，5点龙腾点数。光大龙腾白，无接送机权益，前半年无限次机场贵宾厅，每年9点龙腾点数。

1、和光大航旅白最为互补的是经典白、工行大白金，农行精粹白等，或者是赠送CIP的银行高端储蓄卡

2、白麒麟由于自带龙腾属性，仅享受了航旅白接送机服务（从8月22日以后，还可以享受航旅白龙腾吃饭的权益）

3、最不适合的就是浦发AE白，权益完全冲突。

光大也挺爱和大电商一起搞活动的，有好几个联名卡，经常有立减活动，网易考拉海购联名卡、京东白条联名卡（1000积分兑1钢镚） 也值得看看。

推荐申卡：航旅纵横白金卡/银联龙腾联名IC白金信用卡/凯撒旅游联名卡、网易考拉海购联名卡、京东白条联名卡。

平安银行（平安）

当年没被平安收购，还叫深圳发展银行的时候，女性权益卡出了一句神广告语“只想与你深发展” ，和“光大是不行的”连起来别有一番风味。

平安是继工行招行民生之后，第四家可以发美国运通百夫长白金卡的，所以他家最值得办的也是这卡（6000刚性年费），工行和招行是双币卡，民生和平安是单币卡，所以拿了平安这卡，国内基本上刷不了，申了这卡之后，手上的平安白金卡可以免年费，平安想的还是和民生对刚，民生有团办年费打折，平安下卡容易一些，看自己情况来定吧。

因为平安最重要的业务之一就是保险，所以持卡人难免会被保险“问候”，有些人就不想要他家的卡。

最近平安神卡，旅游白金卡（首年刚性1200，次年20w消费免）也停办了，只有申的早又没开卡的人才有机会搭上末班车，后续可能也会缩减权益，且刷且珍惜。

车主信用卡白金卡，首年800年费，次年20w消费免，年返720加油金，道路救援、洗车、代驾等相关权益也都有。

还有一个由你卡，可以定制权益（花钱买），有兴趣的可以看一下，感觉权益有点贵，要勤刷才能撸回来。

推荐申卡：美国运通百夫长白金卡、车主信用卡白金卡。

中信银行（中信）

中信给我感觉就是比较抠门，返现活动老是有限额，要赶着月初啊0点啊之类的时间点争名额，我买东西比较随性，就不太喜欢。不过还算比较年轻化的银行，活动也很多。招牌活动是“9积分”。

当初i白金也是当红炸子鸡了，后来被砍成渣渣，跌落神坛。现在最大的用处可能是抢网易考拉的优惠用。返利网联名卡也是连砍两刀退出江湖。

现在最红最热的应该是易卡（最好的是480年费小白金，金卡收益不行，2000年费大白金性价比不行），严格说起来它不算信用卡，借贷合一，要有资产在里面才能享受多倍积分。然后用这些积分去兑换航空里程，比例很好，轻松刷出大机票。

淘宝联名卡（淘气版），原来的版本叫做V版，和淘宝V0-V6的等级挂钩，现在淘宝网更新老会员体系，变成了浮动的淘气值，所以联名卡也相应变了，APASS级别最高可以得到10倍积分，不过APASS可望不可即，普通会员日常3倍积分/特殊日6倍积分，超级会员日常4倍/特殊日8倍，还是可以保证的，而且通过支付宝消费的都算，所以实际上算是支付宝联名卡了。除了京东和微信这两个死对头，支付宝几乎可以覆盖国内网络消费了。这卡线下刷也积分，这点就很特别了，线上线下通吃。因为白金卡要刚性年费，所以金卡足矣。

IHG优悦会联名金卡，开卡当月消费/取现1次免年费，次年5笔免年费，轻松保住IHG酒店会员金卡。

标准车主卡，金卡级（刷免）当月可享加油交易金额8%返还奖励（上限80元/月），白金精英级（480年费小白金）当月可享加油 交易金额10%返还奖励（上限100元/月），白金尊贵级（2000年费大白金）当月可享加油交易金额15%返还奖励（上限150元/月）。金卡轻松一点，小白金性价比不错，大白金不太值得。

推荐申卡：易卡（480年费小白金）、淘宝联名卡金卡、IHG优悦会联名金卡。

兴业银行（兴业）

规模还没做大，就自己砍自己好几刀，现在很多大咖都不推荐他们家的卡了。

原本兴业都是玩套卡，白金卡不让积分转移之后，行悠+Pass卡+兴动力套卡就废了。

值得办的只剩行卡白金卡（悠系列），900年费，境内4次+境外2次接送机，12次贵宾厅+2次携伴，自己出行多的话，接送机上就可以值回年费。

据说是不喜欢多行持卡人，早办比较好

推荐申卡：行卡白金卡（悠系列）

邮储银行（邮政/邮储）

毕竟是邮政下面的，作风和四大行挺像，也是有种落后感，很看重网点的权限，下卡很关注工作单位、资产。

鼎致白金信用卡（大白金），2600元年费，开卡三个月消费5.8W或者分期1.8W免首年，次年20W积分兑换，是邮储最拿得出手的卡了，但是对持卡人的要求也比较高，可能一般人去网点都拿不到申请表。

鼎雅白金信用卡（小白金），首年免年费，20笔免次年年费，很多活动和鼎致是一起的，而且比较容易获得，不像别的大行一样难抢。

推荐申卡：鼎致白金信用卡、鼎雅白金信用卡

华夏银行（华夏）

汉莎航空飞常里程汇华夏联名信用卡，国内唯一的汉莎航空联名卡，精英版18:1、尊贵版15:1兑换里程。

其他卡都没什么特别的，就SMART信用卡好一点，免年费，自选商户，三倍积分，信用卡积分兑换集分宝，比例为550:100。

推荐申卡：SMART信用卡

外资银行

原本比较先进，教会国内银行信用卡要怎么玩，现在已经没有什么优势了，卡种比较少，不用费心选，看年费承受能力和对权益的渴求程度就能选出对应的卡了。网点也比较少，只有比较大的城市里才有。

汇丰银行（汇丰）

IT支持很差，官网和APP都有加载不出来的现象。

生活卡（6笔免次年）和旅行卡（首年2000，次年20w积分）是常规主推卡。卓越理财信用卡/卓越理财旅行信用卡，得是他们的卓越理财客户才能办，才能享受年费优惠，一般人算了吧。

主要优点是五星酒店优惠价入住，所以有人说是“炮王卡”，但是酒店名单也不太好，在城市中的位置会有点偏远。综合考虑下来，只有情怀优势了，没情怀的话，还是别办了。另，不喜欢多行持卡人，想办要早办。

汇丰京东铂金会员联名信用卡，如果经常在京东消费的话，这个小白卡倒是还行，首年免年费，刷卡满6次可免次年年费。

2018年9月25日-2019年3月31日期间申请汇丰京东铂金联名卡，卡片获批后60天内激活并在此60天期限内消费1笔满288元（含）的可计积分消费，即可在满足活动条件后2个月内通过汇丰中国权益平台“荟-赏 掌中世界”领取超值权益：

若持卡人是京东金融铂金或以上级别会员，可获得4张满51元减50元京东支付满减券。

若持卡人尚未取得京东金融铂金或以上级别会员资格，可获得3张满51元减50元京东支付满减券及3个月京东金融铂金会员身份。

花旗银行（花旗）

礼程信用卡，年费为1400元。礼享信用卡，首年免年费，次年刷卡6次免年费。卡面漂亮，积分不过期。不喜欢多卡持卡人。

渣打银行（渣打）

臻程，首年刚性2500年费，人民币与美元当年消费合计满 15 万元等值人民币免次年信用卡年费。真逸，首年免年费，10次刷免次年年费。渣打的返现活动多，但是货币转换费1.5%不免，想拿到最高20%的返现要搬砖50W理财。

东亚银行、星展银行、恒生银行、瑞士银行、摩根大通、德意志银行

国内外资银行排行榜上的其他几家，太小众，略了。

地方性银行

有些地方性银行其实也有看点，因为持卡人数相对全国性银行来说少很多，活动就不用太赶着抢，本地商户合作的吃喝玩乐活动也不错，有时候反倒收益大很多，也相对比较容易下卡。

北京银行

狗年生肖白金卡，首年免年费，12笔免次年年费。餐饮、百货、住宿类消费享3倍积分。（其他几张生肖卡权益一样，狗卡最新，送开卡礼邮票。个人觉得马年的最好看。）原本是张里程兑换比例不错的卡，也被砍了上限。

乐驾卡。金卡首年免年费，5笔免次年年费，加油多倍积分，3次道路救援，3次道路救援。白金卡首年年费800，10万积分抵扣次年年费（须持卡人致电客服抵扣），加油多倍积分，每月2次洗车/1次代驾，上个账单月有积分消费一万本账单月获接收机一次，道路救援12次。

上海银行

白金卡（精致版），刷本卡支付本人100%的飞机票款或不低于80%的旅行团费，可享航班延误险，延误3小时及以上理赔￥500元，全年无累计限额。年费588，核卡90天内刷3000人民币返还年费，刷满3万或者12笔免年费。

吉祥航空联名信用卡 ，至尊卡3600刚性年费不推荐，白金卡年费588，核卡90天内刷3000人民币返还年费，刷满3万或者12笔免年费。金卡也没啥必要。

酷MA萌白金卡（精致版）JCB+银联套卡，熊本熊卡面，权益就是JCB白金那些权益，年费588，核卡90天内刷3000人民币返还年费，刷满3万或者12笔免年费。

广州银行

南航明珠卡，白金卡精英版计里程消费12元累积1南航里程，年费200。金卡计里程消费15元累积1南航里程，免首年年费，6笔免次年年费。

江苏银行

聚宝人民币信用卡钻石卡，据说是门槛最低的钻石卡，因为银联还没把高端卡命名为钻石卡之前，它就叫这个名字了哈哈哈。

补充知识点

都是我搜的，没有一一验证过

宽容期是指超过还款日没有还款，银行额外给的宽限日数，超过宽容日就开始收额外的利息，但是也不至于立马上征信，一般是到下个账单日还没还的话，打电话警告，再不还就上。宽容额度是指没有全额还款，如果还差X元，就算你全还了，不收额外利息，一般来说是10元之内。

账单日刷卡算哪一期账单。

账户和卡是否独立：

关于哪些银行账户合并，哪些需要按卡还款，这些知识还是需要了解的。

1、账户合并，还款任意

排名不分先后：招商银行、民生银行、华夏银行、平安银行、浦发银行、上海银行、北京银行、广州银行、广州农商银行

这是最高级的合并，这些银行按照币种进行处理，只显示两条信报，人民币+美元账户，还款只需还同一个银行的任意一卡就行。特殊卡种除外，比如招商和浦发的分期白是单独账户。

2、账户独立，账单合并，还款独立

排名不分先后：中信银行、广发银行、建设银行、光大银行

信报上每张卡都是独立的，申请一张上一次信报，还款一定要按卡单独归还；但账单只有一份，不管有几张卡，账单日、还款日都是一样。

3、账户独立，账单独立，还款独立

排名不分先后：中国银行、农业银行、工商银行、交通银行、兴业银行、邮储银行

与第二种相同的是信报上每张卡都是独立的，申请一张上一次信报，还款一定要按卡单独归还；不同的是每张卡的还款日可以分别设置成不同日期，有独立的账单，甚至额度。

如果卡比较多的话，可以利用微信、支付宝、51信用卡、卡牛 等等信用卡管理APP智能提醒，也可以绑定储蓄卡自动划账，前提是储蓄卡里预留好足够的钱，划账也不是百分百成功，反正就是自己多留心吧，及时关注到账情况，把各银行的微信服务号/公众号都关注一下，还款情况会有推送消息 。

结尾

一般来说，每家银行标准/经典白金卡都是标杆，然后就是航空公司联名卡，通常有不错的航空里程兑换比例，再就是车卡，加油返现，这三类卡有比较相似通用的规律，其他的就各有特色了，现在好几个行都有推“女人卡”，毕竟花钱上面，妇女撑起了大半边天。

下卡的额度不是关键，卡本身的权益才重要，四大行经常会有几百块钱或者几千块的恶心额度，股份制银行稍微好一点，一般都是上万甚至上十万，有些人对下卡额度不满意就不开卡或者销卡，以后想再申就难了。先刷起来把羊毛撸了再说，刷多了额度自然会涨的。

刷卡一般分主刷辅刷，一两张有年费大白金+两三张刷免小白金补充+任意优秀金卡，省心省力，如果申不到大白金，认准一个行多刷，先毕业再申请别的行可能会更好，贪多嚼不烂。