关于信用卡负债率的计算，一种说法是信用卡账单金额/信用卡总额度。

举个例子：



当前总授信额为人民币1万元，已出账单为5000元，则个人信报的信用卡负债率就是50%。

也有人对信用卡负债率的计算提出了不同的意见，认为负债率是实时的，而不是简单的负债金额/总授信额度。

而实际上，信用卡的负债率是：

当前已使用额度/信用卡总额度。

因为对银行来说，账单日前后并不影持卡人在银行的欠款记录，既包括已出账单，也包括未出账单。

由此可见，银行记录的负债是动态的。不过，银行会在账单日把账单上报中国人民银行，因此人行征信报告上的信用卡负债率会因账单日前后不一样，账单日前的负债率计算的是上月已出账单的，账单日后的负债率计算的是本月已出账单的。

这样看，人行的计算方式是：

信用卡负债率=信用卡账单日已出账单/信用卡总授信额度。

信用卡负债率的影响

0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡有效。

在额度、申请新的信用卡的时候，银行会参考已有额度的使用情况。如果信用卡长期使用下来负债率接近100%，那么对用户后续贷款、申请新信用卡或者额度都是减分项。

因为在征信报告里，关于负债有个专门的栏目：授信及负债信息概要，其中有一条显示的是你近6个月平均使用额度。

如果长期透支大额的信用卡，银行可能认为你是一个高风险用户，资金紧缺，轻则拒卡，重则拒贷。

申请信用卡同理。如果你的信用卡连续几个月负债率高于90%，可能申卡直接被拒。这个时候，你可以做两三个月的0账单，再去申请就容易得多了。

如何降低信用卡负债率

1.提前还款

比较直接了当的方法是提前还款，适合手上有调动资金的朋友，可以在账单日出账之前把欠款提前还了，那么这个月你的征信报告负债水平就会降低。

举例你10号账单日，你可以8号把欠款还了，到12号再刷出来。你只需要调用现金4天，换来的是征信报告上面漂亮的“负债”水平。

2.注销不常用的卡

另外，还可以注销不常用的信用卡。信用卡并非越多越好，因为征信报告上会显示你在银行的每一笔负债，具体到每一张信用卡的应还款金额。

如果征信报告显示负债过多，银行会怀疑你的还款能力。如果你有很多不常用的信用卡，建议可以注销它们。

3.申请分期

要想降低信用卡负债率，还可以申请账单分期。分期后，具体到每个月的账单，只需要还本金+手续费，征信报告里显示的负债也就不是账单总额，真实负债会被隐藏起来。

如果是单张信用卡负债过高，提前申请账单分期是不错的方法。

4.先申卡后贷款

为了控制坏账率，部分行信用卡审核时若发现半年内征信报告被贷款公司查过3次以上，就会拒绝下卡。

所以在申请信用卡时，千万不要去贷款，不管是什么样的贷款。

手头紧的朋友，建议等申请结果出来后再办贷款。