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“这是一篇写在2020年底的文章，在聊基金之前，先聊下这2块内容吧”

文末已更新《2021年2月4日银行存款产品清单整理》

本期列举的产品是为了向朋友们举例说明使用，均具有较为典型的特征，但并不代表本人推荐或销售该产品。

本期是继续之前3期聊的“活期理财”话题的衍生话题（如果没有看过前3期的话，可以去看下历史的文章）：除了“活期存款”外，是否有其他金融产品可以满足用户的活期诉求？

这期我也将个人不看好的产品、和长期看好的产品，特意混合在了一起。希望可以对部分朋友在未来理财的方向上有一些提示。

早前几个主流的金融平台，在理财方面的布局上，基本就分了几块内容。

1.公募基金；2.银行存款；3.保险理财；4.其它（券商理财、高端理财等）

一、保险的“活期理财"

其实在我个人的认知上来看，短中期理财需求去考虑“保险方向”并不是一个十分明智的选择。

这个部分其实是可以深入讨论的，可以聊的点还是不少。

本期就简单聊下活期的部分，为各位打开下思路。

1.1 寿险公司的养老保障管理产品

比如平安养老的活期盈、太平养老的共享太平天天，活期性质的产品。此类产品的发行主体一般为寿险公司或寿险资管。

特点：申购、赎回的方式基本类同于货币基金，交易日15:00前确认，次日开始计算收益。几款产品，最近的收益率都不高，相比较其余产品来说没有特点。

简评几句：其实这类产品目前对普通用户来说还是很难分辨的。我以某东的产品列表为例（见下图），光利率的展示就有3种方式，比如有近一年历史年化、近七日年化、成立以来年化。

同样活期，风险等级有2种，中低风险、中风险。而且产品名称复杂，以京东金融上的平安活期盈来看，其实是平安养老金通个人养老保障管理产品（金通1号组合)，到了陆金所它又叫金色人生。

你看，我都还没聊产品底层（投资范围等），光一个产品列表就这样了。

建议：所以对于大部分用户来说，选择此类产品，委婉的说是慎重，直白的说是少碰。

2.XX保，投连险、终身寿险等

此类产品，早前在大一点的平台都有。比如京东金融的小金保（背后是弘康人寿的弘康悦享长盈终身寿险等）。之前也写过几篇文章，给大家介绍过，有兴趣的可以去翻阅一下

特点：本质都是万能型的保险产品，借着保险保障的名义。有初始费用、退保费用、奖励金等较为复杂的费用组合。资金无损转出的本质实际为保单质押贷款，“无损转出”有75%的总额限制。

简评几句：比如你投保100元，“无损转出”其实只能75元不到（除非满5年后支取）。如果没满5年需要全额转出，可以采用退保的方式，就会存在退保费用、初始费用的损失。所以本质来看，表面看是活期产品，其实本质是个长期投资的选择。

此类产品之前其实在多个平台都有上架销售，还包装成了各种XX保。目前简单扫了一眼，只有京东金融（也已经从首页撤了）、天星金融等为数不多的几个平台才能看到。

建议：抱着可以持有5年的想法，那可以考虑下，应该可以跑赢部分的存款产品。（但同样的会存在一些收益可能不达标的风险）

二、银行的活期理财

银行理财产品的历史其实也不悠久，国内出现也就十几年的样子。它的出现、变化都是有一定的时代因素，但是因为管理人是银行，所以保本保息一直是很难绕开的话题。这里要指出的是，绝大部分银行自己发行的理财产品，是不保本不保息！

我们以招商银行为例，目前APP内看到的共有2款活期理财产品（第2、第3其实是同一个）

特点：产品本身类似于货币基金，会有交易日、交易时间、分红等概念、T+1日赎回等概念。除投资范围之外，基本可以等同于货币基金，甚至更优于货币基金。

简评几句：银行的活期理财虽然类似货币基金，优势部分，主要看2点：

第1点，支持快速提取的额度比货币基金高，以招商银行的招金多为例，则是5万；

第2点，当日交易的确认时间可以较晚，还是以招商银行的招金多为例，最迟16：30申购即可；

勉强算缺点的部分就是，起投需要1万元，对小部分用户不是特别友好。其次还是底层投向的问题，基本和货币基金类似，收益高的原因还是在于配置了一些货币基金没有的资产。（虽然略有差异，但也可以看做是某种意义上的货币增强）

再看产品费率的部分，如果你只看到了购买费率为0，赎回费率为0，那你就输了！其实还有投资管理费是0.6%，托管费是0.07%。这个费用比例基本等同于货币基金，以汇添富现金宝为例，管理费为0.25%，销售服务费为0.27%，托管费为0.05%。费率部分一般情况下，两者基本雷同，某些产品银行理财会略多一点（对比了几个类活期的银行理财，大致基本都是这个情况）。