作为一名13年信用卡老卡奴的自述，告诉你13年来，如何‬通过‬中间关键节点，还清‬50来‬万‬负债‬，以及上岸的全部心历路程。

想必负债累累的你，如今在饱受着信用卡逾期、催款、被起诉、还款的痛苦煎熬吧，是不是彻夜未眠，患得患失，苦苦挣扎，那么我来分享一段亲身经历，希望对于负债路上的你能够有所帮助。

读之前，你们肯定对负债总额多少？怎么面对催收？怎么面对起诉？如何做‬还款计划？等这些问题最感兴趣吧。

那么‬进入主题‬言归正传‬，

我‬从‬办理信用卡、逾期（临时额度）、催收、被再催收、被起诉执行、还款方案、缴费流程、解封等8个主要步骤分享。

先上一张最新的征信报告，因为时间跨度比较久了，需要根据征信报告来整‬理一下信用卡的情况。

1、办理信用卡

我‬办理‬信用卡‬的‬时候‬，非常‬早‬，那个‬时候‬也‬没有‬想‬那么‬多‬，纯粹‬是‬试试‬看‬的‬心态‬。

第一张2008年招商银行信用卡，不知道是多少额度，因为根本‬就没有使用过，那个时候还不流行用信用卡，没有‬用卡‬环境‬。

第二张2009年光大银行信用卡，只有1500的额度，用了一年不到主动‬销户，额度低没有多少使用‬意义，智能‬手机‬还‬没有‬普遍‬，取款‬手续费‬高‬，还款‬特别‬不方便‬，好几次‬差点‬逾期‬，那时候‬胆子‬小，生怕‬逾期‬咯‬。

第三张2011年中国银行信用卡，3000额度，后来提到1万，这个银行名下办理了一笔车贷业务，好几张信用卡，卡片‬存留‬时间最久。

第四张2012年中国建设银行信用卡，3000额度，后来提到1万，这张银行还‬办理一个羊城通，是正常用卡时间较长，无逾期的卡之一，这个‬卡‬经常‬使用‬，主要‬是坐车‬方便‬，网络‬手机‬上市‬咯‬，网上‬支付‬可以‬绑定‬银行卡和‬信用卡‬，信用卡‬发‬卡‬大潮‬也是‬从这个‬时候开始‬。

第五张2012年交通银行信用卡，第一次‬批卡‬只有‬2000额度‬，后来‬客服‬打‬电话‬过来‬推广‬业务‬，被我‬骂了‬一顿‬，然后‬重新‬提交‬再审批‬额度‬，批‬了‬26000额度，逾期的时候，银行催得非常猛烈，被爆过通讯录，还款时间较早。

第六张2012年平安银行信用卡，3000额度，存在感非常低的一张卡，没什么印象咯。

第七张2013年招商银行信用卡，这‬张‬信用卡‬和‬第一张‬就是‬一个‬户头‬，只是‬重新‬发‬了一次‬卡‬，再‬批‬了‬一次‬额度‬。

当时工作人员专程上门办理公司的对公账号业务，顺带给我们公司的所有人员都办一张信用卡，我提供了一张用了几年的中国银行信用卡，以及名下一台车子做为财产证明，这次批下来的新额度是5万，当时同事他们的都是5千上下的卡，心中窃喜不已，这个时候自己还不知道，就是从这张卡开始，走上了一发不可收拾的卡奴‬地步。

所以办理大额信用卡一定要慎之又慎，除非是‬买房子，否则‬一定要慎重办理，用来创业更加不能办信用卡周转。

第八张2013年浦发银行信用卡，5万额度，这种大额信用卡就是未来逾期的主要对象，也是‬被‬起诉‬的‬对象‬，在这些卡上花费的心思精力最多，还‬分期‬手续费‬逾期‬利息‬滞纳金‬最多‬。

第九张2013年中信银行信用卡，5万额度，这个卡是最安份的，存在时间最短，也是‬机缘巧合‬下还‬得‬，不然‬同时‬三张‬5万‬以上‬的卡‬逾期‬，那么‬压力‬更大‬。

第十张2013年广发银行信用卡，2万额度，这个卡，当时办下来就是专门用来周转债务的，存在感最低，几乎没有怎么用过，都‬忘记是‬怎么还清欠款的咯。

第十一张2013年广州农村商业银行，1万额度，办理手机分期业务，顺带办理的卡‬，没有‬怎么‬用过‬。

其中办的26000以下的卡，在当时都没有造成很大的困扰，证明我当时的收入水平‬和消费能力‬，只能支撑起这个额度‬的信用卡。

如果超出自己的能力范围之外，那么有句话叫做，德不配位必有遭殃，后面一系列的事情发生都将证明。

到2015-2016年间基本上把所有能申请的银行都申请了一个遍，最多在用的信用卡9张，额度23万，网贷3笔，花呗6000，网商1万，借呗39000，加上后面提的临时额度88000，实际上总欠款373000元，这是‬题‬上‬的第一个‬问题，欠款‬总额‬。

记住这个总欠款金额，后来因为自己分期还款，卡片左右挪腾，造成的手续费利息滞纳金，本息‬总额‬一度‬达到‬50万之多‬，而且是那种温水煮青蛙的感觉，当你发现的时候，实际上你都不知道偿还了多少冤枉钱。

2、逾期（临时额度）

这个信用卡额度一提高，心理就会生是非，德不配位就是这个辨识是非的能力，看人的眼光和控制自己的欲望能力不够。

1、开始大手大脚用钱，信用卡窟窿慢慢变大。

2、对于工作这些来钱慢的生意，开始不上心，不务正业的思想日益严重，一心想着赚快钱，收入开始入不敷出，都在超前消费。

3、在朋友的引诱下，成功的染上了赌，这是作死最快的方式之一，如果你想害某个人，把他拉上赌博的路上，这是杀人诛心的勾当，我到现在都没有原谅这位朋友。

4、2013年‬5.1的‬时候，发现‬了‬赌博‬的‬危害‬，为了‬戒赌‬，我‬又‬被‬同学‬骗去‬了香港‬，做‬“亮‬碧‬思‬”传销，68000买‬会员‬，在香港‬和‬深圳两地‬‬呆了三个月左右，也‬花费‬了好几‬万，加之‬信用卡‬代还‬手续费‬等‬七七八八‬的费用，在‬资金‬告急‬的时候，也清醒‬了。

回到‬广州‬之后‬，招商‬银行‬和‬浦发‬银行‬分别‬给我‬提了‬临时‬额度‬，招商‬提了‬55000，浦发‬提了‬38000，当时‬各个‬地方资金‬‬亏空‬，已经‬负债累累‬咯‬，只是‬征信‬在‬每月‬代还‬的‬情况下，还‬没有‬出现‬逾期‬，这笔钱‬如‬同‬甘霖‬。

只是没想到这提起来的临时额度，也‬是一个巨坑，因为用过的第二个月，临时额度就给取消了，你还不上，就只能做分期，那个分期手续费又相当高，就这样当时卡上面剩下的余钱，大部分都用在了，分期还款手续费，最低还款额，代还‬手续费，利息，逾期滞纳金上面咯。这个‬时候，信用卡‬在‬临时‬额度的影响‬下，开始‬发生逾期，因为‬各种‬瞎‬操作‬亏得‬钱‬，哪有‬脸面‬和家里人说，欠款总额，我‬估算‬过‬，不‬减反‬增‬，接近40万咯‬，如果‬要‬一次性‬拿出来‬，对于‬我和‬我家人‬来说‬，都是‬一笔巨额债务。

就‬这样‬，又‬老老实实‬工作‬了一段‬时间，其实‬已经‬没有‬什么心思‬上班‬了，每月‬上班‬的‬唯一‬期望‬就是‬保住‬信用卡‬不逾期‬，大部分‬时间‬都在‬代还‬信用卡‬的路上‬，每隔‬几天‬就会‬拿出‬记录‬信用卡‬账单‬的本子‬，精打细算‬的规划‬。

这个‬信用卡‬负债‬最大‬的问题应该‬就出‬在这里，几乎‬每天‬要‬倒腾‬这个‬信用卡‬的‬事情‬，生活‬质量‬也‬一下子‬跌入谷底‬。

加之‬‬一连串‬的瞎‬折腾，负债累累，精疲力尽‬神经‬衰弱‬，你‬已经‬极度‬的怀疑‬自己的能力，怀疑‬人生‬，怀疑‬未来‬咯‬。

很多‬人生‬的成长‬就是‬‬发生‬在这个‬阶段‬，这‬才是‬真实‬的人生‬，直面‬人生‬困难‬。

周转半年之后，我发现欠款总额非但没有减少，反而总额还飙升到了40几万，这个时候我是‬真的吓到了，内心慌得一匹，开始正儿八经的正视这个负债问题，也是这个时候明白自己捅了天大的娄子咯。

其中浦发5万额度，临时额度提到了8.8万，当这个卡逾期的时候，我还特意记录了每个月的欠款金额变化情况，基本上每个月都是在卡总额的10%递增，打个比方欠款8.8万，下一个月的时候就是9.6万。

而且最重要的是，当时社会舆论一个劲的偏向银行和贷款机构，办卡超前消费就像比赛一样，广告铺天盖地的到处宣传其好处，只有我们一部分早早逾期的人体验到了这种恐怖的生活。

我一个朋友办理了一张2000额度的工商银行信用卡，用了之后没有管他，结果几年之后，打征信一看，欠款8800，他当着我的面还了。

可想而知，当时我欠得这个债务总额，我的心理阴影得有多大，感觉压得何止喘不过气，每天‬就是寝食难安，提心吊胆。

这个逾期和即将全面逾期的时候，是债务人最艰难最难熬最痛苦的时刻，很多人熬不过这个坎的就容易走了极端。

我好在是做互联网IT行业从事者，这个网络新闻，国家政策、法律法规都在网上了解了一些。

当了解的多了，心理虽然害怕，同时也在积极的想办法解决问题。那么还款肯定是当时第一要务，特别是5万以上的大额信用卡，在当时的网络舆论宣传，5万以上的信用卡就能构成诈骗罪，被起诉后坐牢的比比皆是，而我还有3张，最高的额度都有10万咯。

3、催收

当逾期之后，面对银行的催收，虽然很忐忑，但是初次催收都是银行内部人员，有过经历的人都知道，一般情况下都会好言好语和你商量，我也比较幸运，在网上了解了一些法律，明白了诈骗的严重性，事业处在破产之际，还有部分收入，在银行客服循循善诱的劝说之下，偿还了浦发‬信用卡和‬招商‬信用卡各3万本金，实际上这笔钱还是我妹妹的嫁妆钱。（还特意和客服说做好笔录，提供了破产证明，我这是事业破产了，可能很长一段时间，都还不上这个债务咯，请不要过来催我款，有钱的时候我会主动联系银行偿还，这次还款为后面申请减免打下了基础，我‬这‬也算‬是积极‬还款‬分子‬咯‬）。

这‬在事后我才知道，你前面还得多，后面上岸就越轻松，和银行谈得底气越足。

同时一些小金额的信用卡也在陆陆续续的进行偿还。

4、被再催收

只是再被催收的时候，公司已经正式破产，被失业，婚姻失败，染上网赌等，这个人生正式进入到最低谷，已经没有比这个更惨的咯。

印象特别深刻的一段是，当年回家过年，和同学谈对象，已经到了结婚阶段咯，连结婚日期都发出去咯，后来要拿彩礼钱，我拿不出来，两家人清查我的债务，我当时也不知道到底欠银行多少钱咯，因为不敢去看了，后来一算，加上利息七七八八已经接近50万咯。可想而知，失败是必然的，因为这个看着无法还清的债务，活生生的没有结成婚，以至于到现在都还是单着。

遇上这样的事情，换做是谁，都会痛苦很长一段时间，彻底摆烂也是有原因的，感情遭受如此挫折。

然后清算债务，更是吓了一大跳，就拿浦发和招商来说，我明明已经还款了3万本金，结果呢，年底一看，那个滞纳金和利息居然还超过了我之前还得总额，浦发银行居然破天荒的达到11万，招商银行达到10.6万，看到这个金额的时候，那感觉就像是遇上了黑社会放得高利贷，而且还是披着合法外衣的银行，连讲理的地方都没有，后面‬的起诉书‬上会有‬详细‬的描述。

这个银行和第三方催收也是神助攻，我们村委会，我和我一个兄弟的催款函法律文书材料等，发过来的催款‬资料‬有一蛇皮袋那么多。

各种第三方的催收公司换了一波又一波，无所不用其极。

可想而知当时在村里，社会上，亲朋好友面前，我哪还有半点尊严和面子，可以说大部分人都会被破罐子破摔，连面对生活的勇气都没有，同时还有好多站着说话不腰疼的人，看把戏的人，要知道家家都有一本难念的经，时代的一粒尘落在个人头上就是一座大山。

人要说绝望的时候，就是这个阶段，当真是叫天天不应 叫地地不灵，并且这样的低谷时光还会有好几年，现在回过头来看，依然惊出一身冷汗。

5、被起诉

以至于银行的两次起诉我都不知情，因为我已经做了最坏的打算，反正人已经这样子了，再坏也不过是坐牢而已，我又没有杀人放火犯罪，再说了我还主动还过钱，抱着这样的心态浑浑噩噩的直接消失了一段时间。其实是躲回了老家，担心那些催款的抓到我，把我弄进局子里，毕竟是理亏嘛。

这也是我做得很不对的地方，要不然能够提前3年时间上岸，只是‬那个‬时候‬害怕‬，然后‬也‬没有‬钱‬还‬，也不想‬找‬别人‬借‬，其实‬起诉的时候就是最佳的谈判时期，都有一个法律允许的双方协商，希望各位引以为戒，不要逃避责任，跑得了和尚跑不了庙。

起诉发生在2016-2019年期间，由于2017年国家发布了信用卡有封顶的滞纳金和罚款之后，起诉书上的总额和我在账单上看到的差不多一致，但是在没有任何通知的情况下，被起诉咯，也是很吓人的，特别是起诉得额度还那么高了，当真的看到起诉书，面对法律制裁的时候，还是担心怕被抓进去坐牢。

浦发信用110000多。

招商银行信用卡106000多

好在国家出台‬了一系列利好债务人的政策，心理好受了很多，浦发银行还起诉失败咯，只是招商银行起诉他赢了，居然还被纳入到了黑名单失信人执行高消费，所以接下来还款是唯一方案。

这么算起来，2017年算是负债人的转折年，至少欠得钱能有一个封顶咯，会有一个最终的实际金额。

6、还款方案

这些年我虽然颓废过，逃避过，也染上过网赌，但是一直都在陆陆续续的还债，那些‬小额‬信用卡‬，就是‬这个‬阶段‬还掉‬的‬，交通‬银行‬是‬当时‬业务‬赚到‬钱‬还‬上‬，中信‬银行‬，广发‬银行‬是在‬网赌‬的‬时候‬，稀里糊涂‬还进去‬掉的‬，因为‬那个‬时候‬卡‬逾期‬了，就‬只能‬往‬里面‬还‬，不能‬用‬，赢了‬就‬存一点‬进去‬，好在‬网赌‬等的‬时候‬已经‬负债累累‬，借‬不到‬钱‬咯‬，否则‬坑‬还会‬更大‬。

长期的还债方案主要‬针对‬两笔‬大‬金额‬的‬，招商‬和‬浦发‬银行‬。

如果是在‬良性循环的还款氛围下‬，我可能5年内就能还清50万债务。

还‬浦发‬银行，我‬是‬在长沙‬‬一家‬教育‬一卡通‬公司上班‬，买了‬五险一金‬，浦发‬信用卡‬的外包‬公司‬通过‬社保‬资料‬找到‬了我，当时‬我的实际‬负债‬只有‬浦发‬和‬招商‬，还有‬一个‬小额‬的中国‬银行，两笔‬网贷‬，如果‬不算‬利息‬，实际负债‬金额‬只有‬18万‬。

‬这次银行‬‬找到‬我，我‬和‬家里‬商量一下，因为‬他‬起诉‬了‬我‬并且‬银行‬是‬败诉‬，我‬的‬预期‬金额‬是65000，如果‬谈成‬了，就‬还‬，否则‬继续‬拖着‬，最差‬的结果‬就是‬再‬被‬起诉‬时‬进行‬还款‬，但是‬我打赌‬不可能‬再‬去起诉‬我‬，

好在被执行高消费的时候，全部欠债只有160000左右咯，银行部分只有10万不到，所以一次性就和银行谈妥咯。

像如今的家庭，拿个30万还是很容易的，此次我老爸住院期间，需要预备30万治疗费用，基本上我们在2天之内就凑齐咯。

所以这个还款慢还有一个原因是我自己，花钱如流水，加之网赌这个恶习一直断断续续的发生，输了几笔大金额的存款。在这里那些有恶习的朋友，一定要早早的戒掉，否则你就算短时间上岸了，那么很有可能再一次陷入负债累累的困境。

7、缴费流程

这个缴费很简单，我采取的方式也直接，把所有的信用卡停了，全部只能还款，不能再用，所以还一张清理一张，第一‬张‬图‬就是‬最近的征信报告，各大银行APP都能免费查询。

8、解封

我的重点就是高消费解封，单单这个解封时间，差不多用了3个月有余，这还只是一个银行的，想想那些几个银行的高消费执行，头皮发麻，所以一定一定要珍惜自己的征信，要主动积极的沟通，一定被限制了，不说5年时间才会清消记录，就这个解封都够你喝一壶。

解封‬的‬详细‬流程‬【怎么样向法院申请取消信用卡执行限高令 - 今日头条】https://m.toutiao.com/is/eUuwsrk/

我被执行的法院是在广州海珠区，如今上班的地方是在长沙，又不能专程跑一趟法院，就通过打电话催，那电话我打过几次，基本上都是占线中，10次有一次接上的，都算你运气好,再想想他们一天要处理多少类似的案件，你心理就释然咯，我看到法院是3月份提交的材料，到4月底才破天荒的接到他们一个电话，要是当时错过了，又不知道猴年马月才能办好。

中间还还了一个律师事务所的律师费用，那个是私人单位，还是比较容易解决，一般2天内就能走完流程。

那么征信记录，从2008年开始的第一张招商信用卡，到2021结束于招商信用卡的起诉，为期13年的信用卡生涯，好好的给我上了一课，重新塑造了我的三观，尤其在钱财方面，信誉方面。

我相信经过此事，在我以后的漫漫人生路上，一定会是一笔珍贵的财富。

年轻的时候也不要太害怕负债，负债不可怕，可怕的是如何克服人性弱点，抵御诱惑，不务正业，不劳而获不义之财的心理状态。

但愿我们以后都能通过自己的努力和奋斗获得正义之财取之有道，努力建设自己的家庭，为国家复兴奉献一份力量。

读完‬之后‬，是不是‬觉得‬干货‬满满‬，对‬信用卡‬全流程‬有‬了‬初步‬的认识‬和了解，没有‬了那种‬对‬未知‬的‬恐慌‬和无奈感‬。

后续‬‬大家‬如果‬有感兴趣‬，或者‬需要‬答疑解惑‬的‬方法，可以‬随时‬咨询‬我，并且‬我‬也会把‬于与‬大家‬切身‬利益‬相关‬的问题，再做‬详细‬的文章‬解答‬。