情况介绍：

一位朋友私信我说：年初带她奶奶去银行新办理的银行账户，老年人超过80周岁每年重阳节国家都会发放一笔补助款，今年的补助款是280元，很多平时一起玩耍的老年朋友都已经拿到了这笔钱。前几天到银行自助设备查询时，显示账户余额为0。到社区询问时，工作人员明确告知已经登记了奶奶的账户信息，补助款已经发放，建议到银行柜面查询。但是由于奶奶腿脚不便没有带上她去银行，银行工作人员以账户实名制规定为由，拒绝代理查询账户信息，我该怎么办？大概是由什么原因造成的？

你的钱不会不翼而飞

听到这位朋友的叙述后，我第一时间想到的就是：他奶奶的账户已经被控制了。继续询问之后，果不其然：自从年初开户之后，到补助款发放9个多月时间账户余额一直为0，且没有任何存取款交易。根据人民银行关于个人账户管理的规定：首次开户至半年内账户没有发生动账交易的账户，系统会自动将账户设置成“只进不出”控制处理。

自从2016年中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》之后，对于个人银行账户的管理更为严格，重点关于银行开户数量、Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的升降级管理、账户实名制、账户合规性以及日常使用管理等几个因素进行了说明。

有哪些原因会造成账户有钱但余额显示为0的情况？

一、距离开户日半年以内账户无动账交易。

这位网友的账户就属于这种情况：从年初2月份开户到9月份补助款发放，期间的7个多月的时间里账户内无余额且没有发生任何交易行为。

这类被形象的称为“睡眠户”的账户，上面的《通知》规定，对于半年内无交易记录的账户，银行会对其暂停非柜面业务。同时，银行会对存款人账户进行摸排清理并要求作出说明，对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户。

依据最近的统计数据显示，2016年的时候全国累计发行的银行卡账户63.7亿张，而正常使用的只有41.8亿张，也就是说有21.9亿张银行卡完全没有使用。

这样无论是对银行资源的浪费还是人民银行监管上来说，都是需要及时清理的账户。

二、银行开户证件不合规、信息不完善需清理或修改信息的账户。

新老身份证

①开户证件不合规

在2016年以前，凡是使用非身份证件开户的账户或者使用15位证件号开户的账户都属于证件不合规账户。

老身份证即俗称的第一代身份证，很多地方发行的这种身份证还是手写上去的，身份证号码为15位（第二代新版身份证为18位），这种身份证开户的账户根据新的管理政策，是需要逐步清理的。

另外一种情况就是之前不满16周岁的学生群体，使用户口本开立的银行账户也是属于开户证件不合规账户。

②需修改或完善信息的账户

如很多人身份证最后一位都会出现“x”的字母，在之前没有做明确规定的时候，输入大小写都无妨。

自从人行通知出台后，此类客户的身份证号必须修改为“X“，出现小”x“的账户一律为不合规账户。

此外，身份证件有效期到期一个月后不及时到银行网点修改的账户也会被视为不合规账户做冻结处理。

三、司法冻结、扣划的账户

与人涉及经济案件的纠纷，作为被执行人被司法机关冻结的账户，也是不能随意支取账户内的余额，会显示余额为0的情况。

涉及到以上几种情况的账户，一定不能做以下交易。

ATM机存款

这个月已经遇到两个此种情况的账户了，拿着已经被银行控制的账户到ATM机自助存款，结果钱被机器吞进去了，卡上余额显示为“0”。

这样的账户机器会识别账户异常，通常 情况下会拒绝受理此笔存款业务。但如果客户再次存款，机器就会大概率将存款吞钞处理。

如果是本行卡还好，带上身份证和银行卡，柜面激活银行卡后可以退回吞没款。

转账业务

①个人转账

如果将此类卡作为转账交易的接收账户，被控制的账户“只进不出”，钱进去了就不容易转出，需要到柜面激活使用；

如果是已被冻结的账户，资金“不进不出”，那么大概率会冲正接收不到转账或者形成挂账，需银行工作人员人工退回。

②各种补贴款、财政款项的发放

由于这类补贴款、财政发放款都是批量发放，对于发放不成功的客户只能要求代理单位二次统计新的账户信息，再进行制表、审批发放，之间的手续和时间又会耽误很久，会影响款项的及时到账。

作为协议扣划账户

因为无论是被控制还是被冻结的账户，资金都是不能够被转出交易的。如果将此类账户作为协议扣划账户使用，到了扣款日资金不能及时扣划，造成的损失只能自己承担了。

处理措施

一、先进行账户自查

对于长期不使用的账户，欲将其作为后期结算账户使用时，最好现在手机银行或者自助设备、银行网点进行账户状态的查询，账户状态正常方可放心使用。

二、长期不使用的闲置账户做销户使用

正常情况下，个人留有三家银行的账户就可以满足日常使用。对于长期不使用的银行账户，闲时可以到银行办理销户，带上银行卡和身份证即可，手续并不复杂。

三、已经被冻结或控制的账户进行激活

对于长期不动户，带上本人银行卡和身份证到银行网点办理账户激活即可；

因为开户信息不完善的账户处理方法不动户处理方法一样，到网点完善信息即可；

不合规的账户则需要逐步清理销户，对于有特殊用途的账户可与银行说明，约定时间延时办理；

司法扣划冻结账户，则需先于申请冻结的司法机关沟通，待案件处理完毕由法院申请解冻，银行网点办理解冻业务，恢复账户正常使用。

结语：

因为银行账户涉及个人资金安全，在日常经济生活中大家一定要注意对个人账户的管理。经济安全无小事，账户管理利万家！

我是财经札记，资深银行从业人员，文章皆为原创，请勿抄袭使用，转载请注明出处！