来源：经济日报-中国经济网

临近春节，银行卡盗刷、电信诈骗再次进入高发期。生财君发现，随着海外出行的日益普及，电信诈骗甚至呈现出向海外华人区转移的新苗头。为此，不少朋友对生财君说，“要是能给我自己的银行账户‘上把锁’就好了。”值得注意的是，目前这一想象已变成了现实——已有多家商业银行探索、推出了“账户安全锁”服务。

具体来看，上述服务大体可分为五种类型，即地区锁、境外锁、夜间锁、境外无卡支付锁、限额锁，分别用来封堵异地、境外或夜间的盗刷风险，即开即付、即锁即控。

多位业内人士表示，尽管近年来新型支付方式，尤其是线上支付方式不断涌现，但资金从银行账户流出的操作逻辑并未改变，即必须同时具备账号、交易密码双重验证，更高安全级别的交易还需辅以U盾、密码器等高级别验证设备。

由此，攻破账号、密码成为不法分子实施盗刷的两个关键点。

从线下渠道看，盗刷多集中于“伪卡”。也就是说，不法分子将银行卡克隆，拿着卡片的“孪生兄妹”代替操作资金。值得注意的是，“伪卡”均出现在磁条卡上，这与磁条卡信息易被复制有关。相比之下，目前世界上尚未发生过一例芯片卡被盗刷案件。

从线上渠道看，盗刷的常见手法为通过钓鱼网站、病毒等手段窃取账户、密码，以完成资金操作授权。

面对花样迭出的欺诈手法，除了“见招拆招”，有没有更加便捷、有效的安全防控措施？由此，给资金账户“上锁”成了业内的一种探索，也就是说，即便不法分子拥有了账号和密码，也无法完成交易。

以中国工商银行推出的“五把锁”为例。“夜间锁”是用来控制境内外有卡ATM取款、POS交易的交易时间的，上锁后，该卡每日在北京时间23:00至次日凌晨05:00禁止以上交易；“地区锁”和“境外锁”可以用来控制境内外有卡ATM取款、POS交易的交易地区，上锁后，禁止以上交易，同时可设置最多3个常用省/境外国家或地区允许交易；“境外无卡支付锁”是用来控制境外无卡消费和预授权交易的，上锁后禁止以上交易；“限额锁”则用来控制在境内外有卡POS（消费、预授权）交易的日累计限额。

值得注意的是，针对“夜间锁”，由于其采用的是北京时间，如果持卡人在境外有时差的地区交易，记得要打开锁夜间锁，还要同时打开“境外锁”。此外，持卡人在海淘时如果需要境外无卡支付，则应打开“境外无卡支付锁”，支付完毕后将其重新锁好。

那么，如何才能开通以上几个“安全锁”呢？目前，“上锁”“解锁”均可通过手机银行自助完成。

据了解，为了升级账户安全保护力度，除了安全锁，工行还一并推出了账户安全检测、交易限额个性化定制、快捷支付安全管理、纯磁条卡消费交易核实、大额交易核实、短信止付、自助渠道余额查询提醒共8项客户端产品，以及由4个监控系统组成的监控云服务，共同集成“工银智能卫士”服务。

“分析发现，欺诈发生前常伴有余额查询交易，自助渠道余额查询提醒服务由此诞生。”工行相关负责人说，定制此服务后，银行将主动对客户推送风险提示短信，提醒其关注账户异动等情况。（经济日报-中国经济网记者 郭子源）