伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，全国各地不少贷款买房人开始考虑提前还款。

就在近段时间，关于“提前还房贷”的话题还多次登上热搜榜。

如“提前还房贷要排到4月”、“年轻人报复性还房贷”、“提前还贷比借钱难”......

另外，据有关媒体报道，一些城市的部分银行关闭了线上提前还贷的预约通道，若去银行线下柜台预约，需要3个月才有还款名额。

那么，桂林是什么情况？你还在纠结“提前还款”吗？哪些情况适合提前还贷？

全国多地“提前还贷潮”兴起

最近“提前还贷”这个话题有多火？为什么“提前还贷潮”突然席卷全国大大小小的城市呢？从之前的“排队等银行放贷”，到当前的“预约等提前还款”，购房者为何会发生如此大的转变？

当然，离不开“房贷利率下行”。据悉，在2022年LPR报价多次下调，全国多地房贷利率随之下调。5年期以上LPR总共下降三次，从4.65%下调至4.3%。

另外，官方层面也出台了一些阶段性政策，支持符合条件的城市下调房贷利率或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

在2022年一年间，许多城市的房贷利率迎来历史新低。

按照现行LPR，广西的首府城市南宁，其首套住房商贷利率下限更是已经下调至了3.7%。

就桂林来说，2022年首套房贷利率从高点6.125%~6.0%一路调回至现在的最低3.9%起。

随着首套房贷认定标准变化、贷款利率不断下行，站在购房者的角度来看，之前买房的贷款利率高，出于节省利息支出和降低机会成本的考虑，大家才因此选择提前还贷，全国范围内的“提前还贷潮”就出现了。

据一位买房人估算，其此前买房申请总额114万元、利率5.35%、期限25年的房贷，还款方式为等额本息，如果提前还款50万，在还款期限不变、减少月还款额度的情况下，能节省高达约39万元的利息。

因此，购房时利率高、还款压力大等，也成为当前购房人选择提前还贷的关键词。

桂林“提前还贷”难不难？

以往讨论提前还贷时，许多人关注的主要内容是“应不应该提前还贷”；但现在看来，许多城市的买房人关注的焦点变为了“提前还贷难”，需要预约、排队，还有银行关闭直接线上渠道。

那么，桂林是什么情况？

对此，小编特地咨询了桂林一些银行的营业网点。

总体情况看来，大部分银行是可以提前还贷的。

不过，最终能不能实现提前还贷还是一切按照银行流程走。

据小编了解，个别银行在2022年时是可以线上预约还款的，但在2023年春节前后线上预约通道关闭了。

当下，桂林绝大部分银行是不支持线上渠道申请提前还贷的，银行APP提示需线下去贷款银行网点进行人工办理申请预约，待资料审核通过了才能“有资格”提前还贷。

银行不支持线上提前还贷

此外，在提前还贷的“时间和门槛”上，不同的银行也不大相同。

如建设银行相关负责人表示，其每个月有一定的控制提前还贷的额度，按客户预约的时间先后顺序审核。据介绍人回复，当前建行的提前还贷申请需要排队等待时间最快的也要到4月份左右。

而桂林银行的情况是，要求客户还贷满一年之后才可以申请提前还款，提前还贷申请审批时间快的只需要2-3天。

桂林银行负责人特别介绍说，银行需要从收入证明、征信报告等着重核实客户还款的资金来源，确认客户在不影响自身家庭日常生活的条件下有能力提前还贷，以及用于提前还款的资金是客户本人或家庭自有资金，也就是合理收入所得。

另外，小编还了解到，农业银行、交通银行、邮政储蓄银行的提前还贷预约等待时间在也要在2-3个月不等。

一直以来，房贷业务因有房产抵押、贷款期限长达20-30年，被银行视为“最优质的、最稳定”的利息收入来源之一。

据有关平台报道，在一些一二线城市，太多客户选择提前还款，银行自然不愿客户提前还贷。因而通过需提前预约、管控提前还款额度、审核放缓等形式，提升还贷“门槛”。

就桂林来说，个别银行相关人员表示，其每年都有一些提前还贷的客户，今年提前还贷的现象虽然有所增多，但都在银行的可控范围内。毕竟桂林买房客户中刚需占了很大一部分，不是所有家庭都能随随便便拿出几十万来一次性还清房贷。

提前还房贷是否划算？

“无贷一身轻”虽然是大多数桂林购房者的愿望，但实际到每个买房人的话，提前还贷是否真的划算？提前还贷是否适合所有买房人呢？

首先，购房者有必要清楚自身贷款合同内容，是否能提前、是否存在提前还款违约金。

一般来说，大部分银行都对提前还贷有年限要求，普遍期限是1年。如果购房者的贷款期限不满1年就想提前还贷的话，可能需要按合同约定支付一定金额的违约金。

对于违约金的收取方式也因银行而异，据悉，桂林部分银行会在贷款合同中列明，提前还款需要支付一笔一定数目的违约金。

有的银行将利息作为违约金，如：1年内提前还款的，银行收取三个月的利息作为违约金。也有银行按照提前还款金额的百分比计算违约金，如：1年内提前还款的，银行将收取提前还款金额的X％人民币作为违约金。

桂林买房人提供的贷款合同

此外，提前还贷虽然在一定程度上可以减少利息支出，但是并不一定每个人提前还款都是划算的，还要看自身所选择的还款方式以及剩余还款金额等。

从还款方式看，选择等额本金这种还款方式，前期偿还给银行的本金多、利息少，利率下调相比来说提前还款也会更划算一点。

而房贷选择的是等额本息还款方式，则是按照利息递减的方式进行还款，所以前期还款主要是偿还银行的利息，后期需要支付的利息少。如果房贷还款年限已经过半，剩下的大部分都是贷款的本金，选择提前还贷的意义也就不大了。

除此之外，选择提前还贷时，也可以有将剩余贷款一次性还清和提前偿还部分贷款两种方式。

因此综合来看，在购房者的角度还需结合自身实际情况、房贷利率、还款年限、剩余年限、还款方式等因素，理性判断和衡量是否提前还贷，切莫盲目跟风。

写在最后：你会提前还贷吗？

总的来说，在提前还款这件事情上，掌握这样一个核心的原则——本金还得越多，利息就越省。

因为，买房人银行借的每一笔钱，其利息的产生都是基于本金而来的。

@桂林买房人，你会选择提前还贷吗？