在区块链行业，女性从业者并不多见，而程羽就是其中之一。目前，程羽任职万向区块链分布式商业创新咨询合伙人和民生保险健康保险事业部总经理。她有着超过16年互联网和金融从业经验，在国际结算/QFII、现金管理/企业金融、房地产、云计算等领域有丰富经验。

在程羽看来，区块链有着许多的神奇之处，这令学计算机出身的她，毅然决然由支付结算系统的设计、开发工作,转身投向区块链领域。

程羽从底层技术开始深入了解区块链的实现机制，再往上研究商业模式。在接受PANews专访时程羽称，区块链技术创新和分布式商业模式创新应该是打通的。她正在带领团队不断探索如何基于区块链及分布式商业模式来革新互联网保险业务。并从用户认知习惯和心智模型入手，创新保险产品。

区块链创新就是不断试错的过程

2017年5月，万向区块链和民生人寿保险有限公司组成了民生健康，专注于互联网健康险业务的创新，其中，基于区块链技术和分布式商业模式的创新更是民生健康重点探索的领域。

成立至今，民生健康基于区块链技术已经开展了很多项目，有的是POC（Proof of Concept 概念验证），有的已经落地到应用场景中。民生健康最早落地区块链的业务场景是通过存证实现线上投保过程的全流程可追溯。这与许多金融机构入局区块链的着手点相同，但实践后程羽认为，“我们对存证之于业务的价值一直是存疑的，实践以后也认为单纯的存证对于实际业务的帮助比较小。”

之后民生健康还尝试做了一个用区块链实现理赔理算MOT（Moment of true） 智能运行的项目，即把健康险产品的理赔流程拆解成一个个非常小的判断节点放在以太坊上运行。但是这个项目也遇到了问题，“运行过程需要有一个预言机，如何获取链下信息并让链下信息上链，而这目前依然是区块链技术难以解决的一个问题。”

这个在不断“试错”中成长的创新团队还尝试用密码学范畴的零知识证明改造线上健康告知来优化在线销售业务，用比特币的账户模型改造保险业务账户模型来提高对账效率，“这一阶段的区块链互联网保险创新主要体现在流程和效率的创新上”，但程羽也坦言，“这些创新可能会推动业务自动流转，驱动业务的运行，但是对于整体的提升还是比较有限的。”

互联网保险第二阶段是产品创新

程羽曾在多次演讲中强调，现在的互联网保险还属于早期阶段，一个很重要的判断标准就是现在大部分用户依然把互联网当做购买保险的渠道。如果把这当成是互联网保险创新的第一阶段，那么在第二阶段，创新产品形态将是重点。

实际上，BAT都已布局了互联网保险，想要打破BAT对互联网用户流量的垄断非常难。程羽清晰的认识到这一点，“我们要尽快推动产品创新，要培养小白的思维，让小白知道原来保险产品是这样的，还可以这样买。”

“民生健康2018年在保险产品相关创新和探索主要是从用户在线上的认知习惯和心智模型入手设计多款保险产品。”程羽解释道，我们想要实现在没有代理人当面推介解说的情况下，用户能够通过手机屏幕方寸之间的交互，了解产品，并作出购买决策。

现在的保险形态与代理人佣金制有着密切关联，但是不是通过区块链创新以后就能完全舍弃代理人模式？程羽并不确定，但她认为至少会有变化。“我们现在的产品创新其实是通过用研和交互在驱动后端的产品创新”，她将这个过程解释为精算师思维和用户思维相互平衡的过程。

保险创新核心是解决用户痛点

深厚技术背景使得程羽在谈到基于区块链的保险创新时，显露出“极客”的状态。“我会看的比较实在，看到痛点，解决痛点，结束。”而她看到的区块链互联网保险创新的最大痛点就是医疗数据孤岛造成的产品定价偏颇。而所谓“区块链保险”的真正变革，只有在区块链解决了类似这样互联网保险的业务痛点以后才会到来。

“现在的保险产品都是根据同一张生命周期表在做定价，更有一些互联网保险产品仿佛一个产品能适合全世界所有人，”程羽认为这是非常不合理的。“保险的本质是什么？保险的本质是拿你的整个经济收入和你的健康状况做合理和高效的匹配。我们在做产品的时候要考虑不同的收入、不同的健康状况、不同的地域、不同医疗习惯人的需求，所以我们非常需要医疗数据，但很难拿到。”

医疗数据孤岛的形成有很多原因，一方面医疗数据非常重要，不可能随意共享，另一方面数据交换市场缺乏激励机制，医院没有必要分享数据，再者这与中国医疗的规范性也有关系。

但是区块链技术的出现，尤其是安全多方计算技术（MPC）的成熟让程羽看到了登陆“孤岛”的可能。

多方可信计算解码数据“孤岛”

“全国医疗数据如果用传统中心化模式来运作的难度将比集中全国银行数据还要难，而后者大概花了十年，上千亿资金”，程羽认为解决医疗数据孤岛痛点的方法只能是区块链，再加上安全多方计算 ，可以试想不改变数据所有权，保证数据隐私的前提下让数据的价值最大化。

2018年年初，民生健康和宁波的保险行业协会合作，以税优健康险为业务场景模拟联盟内保险公司之间的数据查询用以支持核保核赔。“这个项目POC完成后证明了多方安全计算在建立共享价值网络上是完全可行的。”程羽坦言，但这个项目并没有产生实际的商业价值，因为小保险公司联盟的数据价值很小，随后程羽带领团队探索与医院建立分布式数据联盟。

2018年底，万向区块链和民生保险都加入了全国健康保险工作委员会，成员包括医疗、医药、保险、健康产业和其他企事业单位。“作为理事单位，我们提出了几个议题，其中有大概三个议题都是关于驱动区块链和安全多方计算的技术在保险公司或者说医疗机构，体检机构以及和其他医疗数据保险数据相关的机构间，建立起一个数据匿名安全共享的价值网络。”

程羽介绍到，安全多方计算是密码学的概念，是指在不需要这个数据详细内容的情况下，可以在多方之间进行隐私信息的协同计算。“民生健康 2019 年将进一步推进基于区块链安全多方计算技术，分布式地聚合并使用数据，从而支持更多保险业务的创新。这是我们今年希望做出MVP（Minimum Viable Product 最简化可实行产品）的项目。”

分布式商业创新：从数字世界回到现实世界

程羽向PANews透露，2019年民生健康将在两个方向上重点发展，一个是互联网保险，可能跟区块链不完全相关，但她认为保险业务本身还有很大的创新空间。第二个就是区块链与保险业务的结合，不止是区块链技术上的落地，比如民生保险会在今年尝试用区块链技术做一些跟万能型保险和两全型保险相关的产品，但更重要的是分布式商业模式的创新。

“现在正处于人类历史上数字化迁徙的进程中，这个过程是不可逆的。产品经理们的工作就是把现实世界翻译到数字世界，翻译的结果就是互联网产品”，程羽认为在这个迁徙过程中，流量和数据是核心生产资源，早期这些资源的流动性高，成本低，所以创新就会很活跃。但互联网发展至今，流量和数据的成本已经非常高了，所以互联网世界的创新就很难推进下去。

区块链则不一样，它原生于数字世界，做区块链创新是怎么从数字化世界回到现实世界的过程。在程羽看来，区块链最大的魅力之一，在于区块链能够在原本无信任的多方间，建立起不可篡改的分布式信任机制。

“现在做区块链创新最大的难处是，带着中心化思想来做分布式商业创新，没有意识到这是从数字世界往现实世界穿越的过程。做区块链创新很重要的一点是你的商业模式是分布式的。”程羽总结道。

这也是她认为没有技术背景的人做区块链创新是有难度的原因所在，”技术人员的思维模式是原生在数字世界里的，如果是非技术人员，在创新的过程中思维需要两次转化，先从现实世界穿越到数字世界，再从数字世界回到现实世界，一旦没有完全转化就会发生还用中心化的思想去做区块链创新。”