导读

我先解释一下这个“最”字：

我非常厌恶自媒体写文章用一些耸人听闻的词句，身为95年重点大学中文系科班出身，写出吸引人眼球的标题非常容易，但我从不那样做。这里为什么用了“最实用”，是因为从2015年初开始，4年的时间里，我不断的用百度搜索，浏览各大信用卡论坛，都不能完整解答我的疑惑。而我清楚的知道，我应对出问题，直接后果可能就是2年起的监狱生活，因为我身边一个朋友的姐姐，就在前些天才从沈阳大北监狱释放，2年零2个月啊，4万信用卡逾期，罚金4万，罪名是信用卡诈骗罪，《刑法》第196条第4款——恶意透支。

一、信用卡诈骗罪的理解

首先说一下，此文对《刑法》第196条里其它三条：伪造、冒用和使用作废信用卡不做解释，我没有经验。这方面只解释一点，对于“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”，这里说的是虚假的身份证明，工作单位和收入情况虚假不在此列。

《刑法》里对恶意透支的解释是：前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

2018年12月1日起，最高人民法院和最高人民检察院正式开始执行《关于修改<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>的决定》,对2009年的《解释》做出了新的修改。

这次修改，有效催收这块，就不要纠结了，因为逃避催收，肯定会后果很严重。

这之前的数额较大是1万额度，现在提到5-50万，这点很重要，可以看做是立案标准，但不是绝对的，4万如果一味失联和逃避催收，同样可以报案。

对于银行，可以选择法院起诉和公安局报案，它们的区别是，法院起诉属于民事责任，而公安局经侦报案属于刑事责任。

这里插一句，民事诉讼的执行。比如银行贷款和民间借贷就是民事诉讼，如果不是造假骗贷，那是刑法的骗贷，没有转移财产和逃避执行，确无偿还能力，最高法通知是两次网上查询后，三日内从失信被执行人名单删除，不用说行政拘留，连失信被执行人都不是。

这个《决定》还对“恶意透支”的具体办案做出规定，即以前立案量刑很少考虑的是否以非法占有为目的，作出详细的解释：应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。长期以来，此类犯罪都很少考虑这些情节，此类犯罪人的数量很高。

《解释》第九条：“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

还有一点很重要，就是银行在信用卡本金之外的借款，属于贷款行为，不在信用卡本金计算范畴，比如好享贷、财智金、万用金……

量刑不计算信用卡产生的利息等费用，持卡人所有还款，均计入归还本金。

二、银行的催收和还款

先说重点：无论如何不要扔手机号，换号，长时间关机，因为失联是对持卡人最不利的一点，一旦报案，就会列为网逃，寸步难行不说，可能直接认定为恶意非法占有。

信用卡刚逾期1-2个月，一般都是发卡银行进行催收，这方面尤其是交行、广发、浦发等密度很大。逾期3个月以后，一般开始委托第三方进行催收，有的农行会是发卡行自行继续催收，然后和第三方同时催收。

第三方催收机构不尽相同，比较正规的是律师事务所类的机构，但也有一些不很正规的财务公司，可以从对方催收的手段来判断。

催收电话一定是固定电话，手机可以不理，因为需要录音，他们要用来作为有效催收的证明。

催收机构会说他们是银行的法务部，或公安局的什么什么，凡是说是银行的部门，可以很简单查证，就是打电话到总行的服务热线95***，向客服查证固定电话是不是他们银行的电话，99%不是的。

催收机构有些会通过手机发送一些通知，包括本地法院的刑事庭的开庭通知，也有准确的开庭时间，地点等，但一定是假的，因为开庭通知是一定要法院送达或登报送达的，别人没有这个资格。

对于有一些催收以骚扰的形式，假冒的形式，都可以告诉他，会向银监会投诉这家银行，虽然不知道你是谁。对于使用手机而不是固定电话的，可以直接拉黑，或者不接。

一般每家催收机构都会有三个月左右的时限，过了这个时限后，会收回委托，或继续找另一家催收机构，所以你的催收电话三个月左右会换一个地方。这样，你就要把你的现状和难处再重新叙述一番，不要嫌麻烦，银行有催收的权利，持卡人也有配合催收的义务，毕竟是欠人家的钱，凭什么理直气壮。

有人说不断小额还款，比如每月存200，就不会有问题，以前可能这样，但现在这是一个误区。借大还小，是每个银行的不喜欢的，可以说每个催收，都是以全额还款为目标来谈的，各种减免利息也是在全额还款的前提下。但我感觉，每月1、2千以上的还款还是有效的，至少证明了你的还款意愿，毕竟工资才那点，去了生活费，还是在努力还款的。

对于利息，国有五大行不用考虑减免了，我没见过先例，中农工交建，还是会非常正规的催收，尤其工行，你还的钱基本会计入你的本金，下面我在细讲一下本金和利息的次序。五大行之外的商业银行，如果逾期2年以上，全额归还本金，基本会把利息全额减免掉。

还款的时候，银监会2011年有一个《商业银行信用卡监督和管理办法》，规定了逾期90天以内还款，按照先利息后本金的次序，逾期91天以上，还款按照先本金后利息的次序，这一点所有银行都没有严格执行。比如农行，在金穗卡领用章程里，和银监会的管理办法是一致的，但还款后会发现，他们会把每一笔分期独立开来，分别计算先本金后利息的顺序，来规避银监会的规定，在我致电农行总行咨询的时候，均没有任何回复和解释，仅按照投诉发回本地发卡行来处理。因为我要按照此条向银监会投诉，但银监会让先和发卡行协商，那就先这样吧。

很多人问一个问题，就是和银行协商分期还款的问题，信用卡比较特殊，正常来讲贷款是可以谈的，展期还款是逾期后很常见的做法。对于信用卡，银监会规定是在不超过5年的期限里，可以分期还款，但银行实际上很少这样做，我觉得是催收和还款不好解决，比如协商是3年内每月还5000，7个月后，你不还了，银行如果再找第三方催收，这还有分期还款。还有就是一旦银行答应分期还款，信用卡诈骗罪的认定就不会再成立，银行会保留这个终极手段。

可以说公安机关多少年来，一直是银行信用卡的前锋和卫士，用一个恶意透支，批捕和定罪数量众多的逾期人。作为商业银行，一个金融产品，能得到公安局和检察院的保护，当然会放量发卡，有恃无恐。这浪费了大量警力资源，所以两高出决定进行调整，缩小立案范围，事实证明的确有效，国家英明！

三、一些其它

有钱，信用卡一定要优先还，不论怎样，它和刑事责任总是关联，它的利息不低，虽然国家禁止了滞纳金，但包括其它费用，月利率将近20%，而且即使将来早晚有一天，银行法院起诉，这些利息在民事诉讼上是受法院支持的。

信用卡的催收是不会中断的，民事诉讼时效是三年，银行的每一次催收，都是诉讼时效中断，开始重新计算三年。

随着征信体系的愈加完善，信用卡是征信报告的一个重要内容，中国发展的越好，征信越重要，想上岸，必先跨过信用卡这个台阶。

即使中国的个人破产法出台，信用卡欠款，也一定不可免除。

银行的目的是赚钱，当你被刑事判刑之后，像我朋友姐姐那样，罚金被法院收去了，银行保留了服刑之后的民事诉讼权利，这钱还是要还的。提一句中行，当你某行出现逾期后，各大行纷纷降额冻结的时候，只要你用卡良好，它可能还会提额，这就是利益目的的体现。