距离疫情爆发将近三周年，纵观全球，依然没有消失的迹象，与此同时，俄乌冲突持续、欧美通胀高企、美元暴力加息，中美博弈持久化，世界经济陷入停滞、甚至倒退状态，今年前三季度，我国GDP增长率仅为3.9%，赚钱越来越困难，经济何时能恢复过去的高速增长状态，没有人知道，更大的可能是，或者再也回不到过去的高速增长模式，在这种情况下，人们不得在重新思考资产配置的问题。那么，在后疫情时代，我们的资产配置该如何做调整呢？我有以下想法。也许有些人不太同意我的说法，但希望能文明交流。

普通人的资产一般集中在房子、银行存款、股票、汽车以及保险，更富裕的家庭，可能还有PE股权投资或者VC风险投资。咱们就讲普通家庭的资产配置。

先来说说房产，有一件很明显的事，就是未来很多年内，在中国高端产业得到突破、人民币走向国际化前，中国的经济增长很难再恢复7%以上的增长。 会有越来越多的家庭出现现金流危机，如果一个家庭的金融资产不足以维持6个月以上的房贷，建议先处理房子，把大房子变成小房子、或者把高价房变成低价房，降低家庭总体负债率，增加现金流。

人过了35岁，再就业就会变得非常困难。即使好不容易找到新工作，收入往往也是发生断崖似的下跌。房贷作为家庭负债的主要部分，直接影响着家庭生活质量，和家庭财务健康，必须处理好房贷与家庭收入比例关系。否则一个不小心，不但会失去房子，更会损失数十万首付。及时调整房贷负债，是应付因经济不景气而面临的降薪、失业，或者做生意投资失败带来的财务风险。

第二股票。因为各种原因，大多数人都非常喜欢在股市中冲浪，根本目的，还是希望通过股市投机，获得高额回报，但高收益，往往就是高风险。股票投资需要非常专业的知识和技巧，才能降低投资风险。对于没有炒股经验、或者经验不足的人，给你的建议就是从股市中撤退，如果你实在想过炒股的瘾，可以开个模拟账户，用虚拟货币玩玩即可。对于炒股经验比较足的人，你爱玩玩、爱炒炒，但建议不用借钱炒股、更不能贷款、加杠杆炒股。用自有资金炒股，最多跌没了，一旦加了杠杆，不但本金没了，再要背上额外债务，非常没意义。

第三保险，如果你家庭和购买大量保险， 每年缴纳的保险费影响到了你的房贷支出以及家庭日常开销，我不会建议你退保，但可以向保险公司联系，申请降低保额，只要联系你的业务员，或者直接拿上保险合同与身份证到保险公司营业厅即可办理。以后想恢复了，用同样的方法，可以恢复保额。同时，为了应对因降低保额而面临的风险，可以通过线上购买同类型的保险，来重新加强保险保障。

对于青、中年人来说，最重要的保险是三种、重疾、意外和医疗，刚好这三种保险都可以通过互联网的方式进行购买。互联网保险最大的好处是费用低、购买方便。比如，一个35岁的健康男性，只要每个月100多块钱，就可以拥有50万重疾、100万意外和300万以上的医疗保障。可以说是的非常的划算。但互联网保险也有缺点，就是它的保障期通常只有一个，一年后需要重新购买，如果身体健康发生变化，有拒保的可能。因为在购买互联网保险时，健康告知非常重要。

总之，在后疫情时代，为了降低财务风险，我们要做的就是降低负债、减少杠杆、增加现金流。